Những thành công và hạn chế trong hoạt động tín dụng trung-dài hạn của

2.4.1. Những thành công của Vietcombank Hải phòng trong hoạt động tín dụng.

Trong những năm vừa qua Vietcombank Hải phòng có đƣợc sự phát triển mạnh mẽ. Cùng với sự phát triển toàn diện của ngân hàng, tín dụng trung và dài hạn cũng đã đạt đƣợc những bƣớc tiến mới góp phần quan trọng vào sự nghiệp phát triển kinh tế của thành phố hải phòng nói riêng và sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa của đát nƣớc nói chung. Một số thành công phải kể đến trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Vietcombank Hải phòng là:

- Năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn/ tổng dƣ nợ trung và dài hạn đã giảm từ 9,07% (năm 2011) xuống còn 8,14% (năm 2012). Đặc biệt tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn năm 2012 giảm đáng kể, từ 9,7% (năm 2011) xuống còn 7,6%

(năm 2012) cho thấy ngân hàng đã có những biện pháp thành công để giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.

- Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn tăng dần theo các năm và chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập của ngân hàng. Năm 2010 tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn là 41,36 thì đến năm 2011 tăng lên là 43,35 và đến năm 2012 tăng lên là 45,23.

- Ngân hàng ngày càng đa dạng hóa các khoản vay không phân biệt thành phần kinh tế, nhƣng hầu hết là các khoản vay cá nhân, vay sản xuất hộ gia đình và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nhờ đó giảm tỷ lệ rủi ro và tăng sức cạnh tranh cũng nhƣ nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.

- Ngân hàng từng bƣớc đơn giản hóa các thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trong quá trình đến vay vốn tại ngân hàng.

- CBTD có trình độ chuyên môn cao, nhiệt tình. Đây là nhân tố quan trọng quyết định đến chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ thành công của hoạt động tín dụng.

Phạm Thị Minh Ngọc Page 82 2.4.2. Những hạn chế của Vietcombank Hải phòng trong hoạt động tín dụng.

Mặc dù hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh đã đạt đƣợc một số kết quả quan trọng đóng góp vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng.

Nhƣng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh vẫn còn một số tồn tại và hạn chế.

- Tốc độ tăng trƣởng thấp và đang có xu hƣớng giảm dần trong những năm gần đây. Một mặt là do sự bất ổn của nền kinh tế, mặt khác là do chính sách tín dụng của ngân hàng chƣa thay đổi kịp thời để thích ứng với điều kiện thực tế trên địa bàn.

- Dƣ nợ tín dụng, doanh số cho vay giảm qua các năm, hoạt động tín dụng vẫn còn chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, đặc biệt là tiềm năng về hoạt động tín dụng trung và dài hạn.

- Công tác xử lý xiết nợ còn kém hiệu quả: ngân hàng còn khá cứng nhắc trong việc thực hiện các quyết định của cấp trên. Công tác marketing chƣa đƣợc coi trọng đúng mức. Ngân hàng thiếu thông tin trung thực về khách hàng đặc biệt là khách hàng mới.

- Môi trƣờng pháp luật ở nƣớc ta chƣa thật tốt, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong công tác xử lý nợ quá hạn và phát mại tài sản thế chấp.

- Môi trƣờng kinh tế vĩ mô chƣa thật ổn định, đặc biệt là tỷ giá hối đoái. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến cho vay bằng ngoại tệ giảm.

- CBNV có trình độ chuyên môn, nhiệt tình và nhanh nhẹn nhƣng lại thiếu kinh nghiệm, chƣa lƣờng hết đƣợc rủi ro trong kinh doanh. Ngân hàng ngoại thƣơng Hải phòng còn thiếu cán bộ đƣợc đào tạo chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi của dự án.

2.4.3.Nguyên nhân của những thành công và tồn tại, hạn chế của ngân hàng.

*) Nguyên nhân chủ quan:

 Về phía ngân hàng:

- Nguồn huy động vốn trung và dài hạn ( vốn huy động >12 tháng) của ngân

Phạm Thị Minh Ngọc Page 83 hàng chƣa cao dẫn đến việc cho vay trung và dài hạn còn hạn chế. Trình độ của cán bộ tín dụng cho vay trung và dài hạn còn có những hạn chế nên việc cho vay trung và dài hạn chƣa khai thác hết những tiềm năng có trên địa bàn trong việc cho vay trung và dài hạn.

-Trình độ thu thập và phân tích thông tin còn mang tính một chiều nên chƣa khai thác xử lý thông tín kịp thời và độ chính xác chƣa cao. Việc thu thập, khai thác thông tin còn nhiều hạn chế. Có thể nói 80% nguyên nhân của các khoản nợ xấu là do ngân hàng không đủ khả năng thu thập và phân tích thông tin cũng nhƣ giám sát hoạt động của ngƣời đi vay sau khi đi vay.

-Công tác xây dựng chiến lƣợc cho vay trung và dài hạn chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Ngân hàng chƣa có chiến lƣợc phù hợp mở rộng cho vay trung và dài hạn. Công việc cho vay còn bị động, phụ thuộc vào khách hàng, ngân hàng chỉ thẩm định những dự án do khách hàng đƣa đến để xin vay mà chƣa chủ động tham mƣu với khách hàng để tạo ra những dự án khả thi để mở rộng cho vay.

- Cán bộ tín dụng chấp hành quá máy móc các quy định của cấp trên, còn kém linh hoạt, sáng tạo.

-Do sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.

*)Nguyên nhân khách quan:

Về phía doanh nghiệp:

Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng còn lúng túng trong lựa chọn đầu tƣ, dựa án thiếu tính khả thi, không đủ điều kiện về mức vốn tự có tham gia. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhƣng họ lại không hội đủ các điều kiện vay vốn.

-Không có dự án, phƣơng án khả thi: một dự án khả thi phải đƣợc xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác. Vì vậy dự án phải đƣợc nghiên cứu tỉ mỉ, phải do ngƣời có đầy đủ chuyên môn, kinh nghiệm, trách nhiệm xây dựng và thẩm định. Trong thực tế hầu hết các doanh nghiệp tự xây dựng dự án đầu tƣ trung –dài hạn. Có những doanh nghiệp có ý tƣởng đầu tƣ kế hoạch làm ăn lớn nhƣng không lập đƣợc kế hoạch dƣới dạng bảng biểu.

Phạm Thị Minh Ngọc Page 84 -Không đủ vốn tự có tham gia dự án: nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tƣ cho các dự án lớn. Tuy nhiên, vốn tự có của các doanh nghiệp tham gia vào dự án là rất nhỏ. Do vậy ngân hàng không dám cho các doanh nghiệp vay vốn.

-Không đủ tài sản thế chấp hợp pháp: Điều kiện doanh nghiệp phải có đủ tài sản thế chấp hợp pháp là biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, hoạt động không hiệu quả.

Phạm Thị Minh Ngọc Page 85