Đánh giá chung hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân

 Điểm mạnh

Đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, chuyên nghiệp. Ban lãnh đạo và nhân viên của ngân hàng có bề dày kinh nghiệm, tầm nhìn xa, nhiệt tình, đoàn kết, thân thiện, thường xuyên được đưa đi đào tạo để nâng cao nghiệp vụ ngân hàng.

VietinBank Quảng Trị luôn xây dựng cho mình định hướng: “Luôn dám nghĩ - dám làm và làm khác - nghĩ khác để có hiệu quả tốt hơn”. Nhờ có định hướng đúng đắn, Vietinbank Quảng Trị đã có được thành công ấn tượng trong 6 tháng đầu năm 2017. Kết thúc quý II/2017, dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 3.309 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch quý. Trong đó dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 1.588 tỷ đồng, tăng 228 tỷ đồng so với đầu năm. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt gần 1.900 tỷ đồng, hoàn thành 92% kế hoạch quý. Lợi nhuận 6 tháng đầu năm của chi nhánh đạt gần 31 tỷ đồng, đạt 94% kế hoạch quý II/2017.

Hệ thống máy móc hiện đại giúp ngân hàng tăng tốc độ làm việc , xử lý giao dịch nhanh hơn tiết kiệm được thời gian và chi phí của nhân viên và khách hàng.

 Điểm yếu

Măc dù Vietinbank chi nhánh Quảng Trị đã đạt được nhiều thành tích và kết quả đáng khen ngợi nhưng ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế:

Nguyên nhân chủ quan:

Lực lượng lực lượng cán bộ tín dụng mỏng. Với lực lượng quámỏng như vậy việc cán bộ tín dụng sẽ có xu hương tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệpđể tăng dư nợ và các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhânsẽ bị hạn chế sử dụng.

Trình độ cán bộ tín dụng chưa đồng nhất, lực lượng lao động tại Chi nhánh Quảng Trị gồmnhiều thế hệ. Thế hệ những người lớn tuổi có nhiều kinh nghiệm trong công tác,các cán bộ trẻ được đào tạo bài bản nhưng còn non về kinh nghiệm, thiếu chuyên môn.

Việc đánh giá cán bộ tín dụng để trả lương chưa chú trọng tới cán bộ trong mảng cho vay khách hàng cá nhân.

Với việc thay đổi cách thức trả lương từ truyền thống là dựa vào thâmniên công tác sang trả lương theo hiệu quả công việc. Bước đầu đã thu được nhữnghiệu

Đại học kinh tế Huế

quả tốt là tạo động lực lao động cho cán bộ qua đó góp phần tăng hiệu quảkinh doanh trong các năm qua. Nhưng bên cạnh mặt tích cực thì sẽ có mặt tiêu cực, việc trả lương theo hiệu quả công việc tạo ra áp lực đối vớicán bộ tín dụng khi phải tăng dư nợ để được đánh giá tốt về mặt hiệu quả công việc, điều nàytạo cho cán bộ tín dụng có tâm lý chạy theo món vay có giá trị lớn của các doanh nghiệp, tổ chức hơn là cho vay cácmón vay nhỏ lẻ của khách hàng cá nhân.

Hồ sơ thủ tục phức tạp, mặc dù đã có những cải tiến để đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn đối với khách hàng cá nhân, nhưng thực tế để hoàn thiện một bộ hồ sơvay vốn thì cán bộ tín dụng phải thực hiện đầy đủ các quy trình theo quy định của ngân hàng. Điều này sẽ tạo tâm lý tiêu cực đối với các khoản vay giá trị nhỏ, lẻ trong mảng khách hàng cá nhân.

Mô hình hoạt động vẫn chưa thực sự nghiêm túc, theo quy định trong mô hình của các chi nhánh thì gồm có 2 phòng khách hàng làphòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp. Đây là 2 phòng khách hàng chuyên biệt nhưng thực tế thì chỉ có một phòng khách hàng hoạt động ở cả hai mảng.

Vietinbank từ khi được thành lập đã có nhiệm vụ là cho vay các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công – thương, điều này đã làm cho khách hàng định vị được thương hiệu, hình ảnh ngân hàng trong tâm trí khách hàng. Dù đã có nhiều thay đổi nhưng khi nhắc đến Ngân hàng Công thương hầu hết mọi người thường nghĩ ngay đó là ngân hàng phục vụ các doanh nghiệp.

Nguyên nhân khách quan:

Kiến thức và hiểu biết của người dân về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng còn hạn chế.Mặc dù, đã được phổ cập kiến thức và có sự chuyển biến tích cực trong việc sử dụng các sản phẩmcủa ngân hàng, nhưng nó vẫn chưa thực sự phổ biến trong dân chúng.

Ngườidân trên địa bàn thành phố Đông Hà vẫn còn phong cách sống là dành dụm, tiết kiệm đủ số tiền cần thiếthoặc vay bạn bè, người thân để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc chi tiêu mua sắm, họ còn e ngại, thiếu tự tin khi sử dụng các dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.Khi cần tìm đến ngân hàng để vay tiền, người dân vẫn còn tâm lý bỡ ngỡ, thiếu sự chuẩn bị, tìm mọi cách để vay được số tiền mình cần. Người dân chưa thực sự quan tâm hiệu quả sử dụngvốn và

Đại học kinh tế Huế

các yêu cầu về việc cung cấp các chứng từ nhằm chứng minh mục đíchsử dụng vốn của ngân hàng. Ngoài ra, đối với tài sản đảm bảo như bất động sản còn có sự chồng chéo trong các quy định của pháp luậtdẫn đến tình trạng một số bộ phận khách hàng khi có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc quyền sử dụng nhà ởkhông thể vay vốn được từ ngân hàng do chưađáp ứng đủ các yêu cầu về việctoàn quyền sử dụng tài sản trên cho việc thế chấp ngân hàng để vay vốn.

Thu nhập và mức sống của người dân còn thấp. Mặc dù trong nhiều năm trở lại đây, nền kinh tế nước ta đang phát triển rất nhanh, thu nhập và mứcsống của người dân được cải thiện so với trước kia nhưng nó vẫn đang xếp ở mức thấp để có thểdùng làm nguồn trả nợ ngân hàng. Phần lớn các khoản cho vaykhách hàng cá nhân dành cho cán bộ công nhân viên là các khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, trong khi đó thu nhập bình quâncủa cán bộ công nhân viên chỉ là 4 – 5 triệu đồng/tháng, ngoài việc trang trải chi phí sinhhoạt, số tiền còn lại để trả nợ là khá nhỏ.

Với khoản thu nhập này họ chỉ đủ khảnăng vay những món nhỏ hoặc vay những khoảng kết hợp cả lương của vợ và chồng. Với những món cho vay có giá trị lớn, ngân hàng khó xácđịnh thu nhập thực tế của khách hàng để có thể trả được nợ theo kế hoạch. Ngoài ra, nhiều khách hàng có nguồn thu nhập từ hoạt động góp vốn đầutư, góp vốn kinh doanh nhưng không có đăng ký, không có giấy tờ chứng minh, khôngminh bạch nên rất khó để đồng ý cho vay, mặc dù đây là nguồn thu chính của họ. Dovậy, thực tế này gây khó khăn trong việc mở rộng, phát triển cho vay KHCN.

Sự hạn chế từ cạnh tranh thị phần. Hiện trên địa bàn Thành phố Đông Hà có rất nhiều tổ chức tín dụng khácdẫn đếnsự cạnh tranh dành thị phần diễn ra rất khốc liệt. Nhiều tổ chức tín dụng đưa ra nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suấthấp dẫn, quy trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện…đồng thời kết hợp các hoạt động marketing của họ hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiềukhó khăn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Quảng Trị.

Một nguyên nhân không kém phần quan trọng đó là sự phát triển nềnkinh tế từng giai đoạn. Khi nền kinh tế tăng trưởng tốt, nhu cầu của người dân sẽ tăng, nhu cầu chi tiêu, mua sắm cá nhân nhiều hơn, khả năng quyết định nhanh hơn, họ sẵn sàng vay vốnngân hàng để làm hài lòng nhu cầu tiêu dùng của mình. Nhưng khi nền kinh tế có sựsuy thoái hay diễn ra tình trạng lạm phát, người dân có xuhướng tiết

Đại học kinh tế Huế

kiệm tiền, mua vàng hay ngoại tệ dự trữ nên ảnh hưởng nhiều đến quyếtđịnh mua sắm, vay vốn của người dân.

 Cơ hội

Với nhu cầu vay vốn cá nhân ngày càng lớn của khách hàng hứa hẹn đây sẽ là một thị trường tiềm năng để Vietinbank Quảng Trị khai thác và đầy mạnh trong tương lai.

Nhu cầu tiêu dùng, chi tiêu mua sắm, hoạt động kinh doanh…của khác hàng ngày càng tăng. Các khoản vay cá nhân không có giá trị lớn nhưng nếu xét về số lượng khách hàng tiềm năng thì lợi nhuận từ các khoản vay này là rất lớn.

Trải qua quá trình xây dựng và phát triển hơn 25 năm hoạt động của Vietinbank và đạt được nhiều thành tích cao quý, sẽ cũng cố được lòng tin của khách hàng và tạo được chổ đứng vững chắc để cạnh tranh với nhưng thương hiệu khác.

 Thách thức

Trong xu hướng hội nhập, các ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh và các công ty tài chính lớn cũng sẽ tham gia cạnh tranh mạnh mẽ trong việc cung cấp các sản phẩm nhằm thu hút khách hàng cá nhân.

Thành phố Đông Hà là địa bàn đầy tiềm năng về thị trường bán lẻ nên hầu như các ngân hàng có thế mạnh về tín dụng cá nhân như Sacombank, Vietcombank, BIDV, Agribank…Vậy nên Vietinbank Quảng Trị phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên địa bàn.

Nền kinh tế vĩ mô chưa ổn định, các rủi ro về chính sách luôn rình rập đối với các ngân hàng. Bên cạnh đó nền kinh tế vẫn còn nhiều thách thức, nợ xấu tăng cao.

Đại học kinh tế Huế

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN