PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ
2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Huế
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Huế
2.1.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân Đội – chi
quầy giao dịch và các vị trí này thường chiếm lượng nhân viên rất lớn. Vì vậy số lượng lao động nữ luôn cao hơn số lượng lao động nam.
Phân theo trình độ
Lao động chủ yếu của ngân hàng chủ yếu thuốc trình độ đại học, cao đẳng. Tỷ lệ nhân viên có trình độ đại học qua 3 năm chiếm phần lớn trong cơ cấu lao động.
Cụ thể năm 2017, lao động có trình độ đại học là 50 người chiếm 94,34%, lao động có trình độ cao đẳng trung cấp là 2 người, chiếm 3,77%, lao động trung học phổ thông chỉ có 1 người chiếm 1,89%. Điều đáng chú ý là qua hai năm 2018 và năm 2019, chỉ có số lao động trình độ đại học tăng lên, và số lao động theo cao đẳng, trung cấp, trung học phổ thông không thay đổi. Cụ thể, năm 2018 lao động có trình độ đại học tăng lên 2 người (tương ứng 4%) so với năm 2017. Năm 2019 lao động có trình độ đại học tăng lên 2 người (tương ứng 3,85%) so với năm 2018. Điều này thể hiện mục đích của ngân hàng nhằm nâng cao trình độ lao động cũng như chất lượng của nhân viên thông qua tuyển dụng lao động có kiến thức để ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng và yêu cầu về công việc ngày càng khó khăn hơn. Đồng thời trong bối cảnh các ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt, cũng như ưu thế về kinh nghiệm, công nghệ của các ngân hàng nước ngoài.
Với đội ngũ nhân sự chất lượng sẽ là nhân tố quan trọng giúp MB Huế dành lợi thế cạnh tranh trên thương trường. Chính vì vậy, MB Huế cần có những chính sách hỗ trợ cũng như khuyến khích nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn.
2.1.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân Đội –chi
Qua bảng 5nhìn chung có thể nhậnra rằng tổng tài sản và tổng nguồn vốn của ngân hàng trong 3 năm tăng đều từ năm 2017 – 2019. Năm 2017 là 1,122,331.8 triệu đồng, năm 2018 là 1,473,468.4 triệu đồng và năm 2019 là 2,019,565 triệu đồng; năm 2018 so với năm 2017 tăng 351,136.6triệu đồng hay tăng 31,29%, năm 2019 so với năm 2018 tăng 546,096.6 triệu đồng hay tăng 37,06%. Sở dĩ tăng như vậy là nhờ chi nhánh hoạt động có hiệu quả, làm tốt các chương trình thu hút khách hàng, các chương trình khuyễn mãi gia tăng một lượng lớn khách đến với ngân hàng, điều này phù hợp với việc hoạt động ngày một lớn hơn của ngân hàng và nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng.
Về Tài sản
Khoản mục cho vay khách hàng chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và có xu hướng ngày càng tăng. Vì cho vay là hoạt động kinh doanh tạo ra nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng. Cụ thể, cho vay khách hàng năm 2017 là 944,610.6 triệu đồng chiếm 84,17%, năm 2018 tăng lên thành 1,416,630.6 triệu đồng chiếm 96,14% và năm 2019 là 1,947,376.4 triệu đồng chiếm 96,43%. Năm 2018 so với năm 2017 khoản cho vay khách hàng tăng 472020 triệu đồng hay tăng 49.97%; năm 2019 so với năm 2018 tăng 530,745 triệu đồng hay tương ứng với mức tăng 37.47%. Chỉ tiêu này không ngừng tăng lên trong năm chứng tỏ ngân hàng đã có những thành công nhất định trong việc mở rộng thị trường. Tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng còn chậm vì vậy ngân hàng cần chú trọng hơn trong việc đầu tư vào các chương trình ưu đãi, khuyến mãi để có thể thu hút thêm nhiều khách hàng.
Hoạt động gửi tiền tại các TCTD, NHNN có xu hướng giảm dần qua các năm.
Năm 2017 tiền gửi tại các TCTD, NHNN là 32,092.8 triệu đồng chiếm 2,86% tổng tài sản, năm 2018 giảm xuống còn 14,708.4 triệu đồng chiếm 1%, năm 2019 tiếp tục giảm xuống còn 7,329.6 triệu đồng chiếm 0,36%. Năm 2018 so với năm 2017 giảm 17,384.4 triệu đồng (tương ứng với mức giảm 54,17%), năm 2019 so với năm 2018 lại tiếp tục giảm 7,378.8 triệu đồng (tương ứng với mức giảm 50,17%). Tiền gửi tại các TCTD, NHNN hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm bảo về
Trường Đại học Kinh tế Huế
quyền lợi của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống các TCTD, NHHHbảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của hoạt động ngân hàng.
Giá trị tiền mặt cũng thay đổi không ổn định qua 3 năm. Tiền mặt năm 2018 là 21,183.6 triệu đồng so với năm 2017 giảm 8,112.2 triệu đồng tương ứng với mức giảm 27,69%, năm 2019 giá trị tiền mặt là 47,954.6 triệu đồng so với năm 2018 tăng 26,771 triệu đồng tương ứng với mức tăng 126,38%. Để tránh tình trạng rủi ro thanh khoản, ngân hàng luôn có sẵn một lượng tiền mặt vừa đủ để đáp ứng nhu cầu rút tiền gửi và các khoản tín dụng theo cam kết. Tuy nhiên giao dịch và thanh toán không dùng tiền mặt hiện đang là xu thế tất yếu của thế giới, nên tỷ lệ tiền mặt trong tài sản hiện đang giảm dần qua các năm.
Tài sản cố định bao gồm máy móc và thiết bị như máy tính, máy in,… đều là những tài sản sử dụng lâu dài, mặt khác vẫn còn rất nhiều máy móc, thiết bị đã được đầu tư từ lâu nhưng vẫn còn sử dụng được nên chỉ tiêu này chiếm một phần rất nhỏ trong chỉ tiêu tài sản. Cụ thể tài sản cố định năm 2018 là 425.2 triệu đồng so với năm 2017 giảm 1,741.2 triệu đồng tương ứng giảm 80,37%, năm 2019 chỉ tiêu này là 1,756.2 triệu đồng tăng so với năm 2018 là 1,331 triệu đồng tương ứng với 313,03%.Tài sản khác như phí phải thu từ hoạt động tín dụng, phải thu về cho vay, phải thu về các khoản đã chi hộ,… giá trị của tài sản này cũng thay đổi qua 3 năm với xu hướng giảm dần. Cụ thể, năm 2017 là 114,166.2 triệu đồng, năm 2018 là 20,520.6 triệu đồng và năm 2019 là 15,148.2 triệu đồng. Năm 2018 so với năm 2017 giảm đáng kể 93,645.6 triệu đồng hay giảm 82,03%, năm 2019 so với năm 2018 giảm 5,372.4triệu đồng tương ứng với mức giảm 26,18%
Về nguồn vốn:
Nguồn vốn của ngân hàng tăng mạnh liên tục qua các năm. Từ năm 2017 là 1,122,331.8 triệu đồng, năm 2018 là 1,473,468.4 triệu đồng và năm 2019 là 2,019,565triệu đồng. Sự gia tăng này chủ yếu là sự gia tăng nguồn vốn xuất phát từ vốn huy động khách hàng tại chi nhánh, bên cạnh đó nguồn tiền từ tài sản nợ khác
Trường Đại học Kinh tế Huế
này. Hàng năm Ngân hàng huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau: Tiền gửi của các tổ chức tín dụng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế cá nhân, các loại giấy tờ có giá phát hành. Huy động vốn là một trong những biện pháp mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động tạo uy tín cho ngân hàng, cùng với việc áp dụng lãi suất hấp dẫn có chính sách khuyến mãi, quảng cáo. Đó cũng là tiền đề thu hút người dân gửi tiền tại MBBank Huế cụ thể ở từng hình thức huy động như sau:
Vốn huy động có xu hướng tăng vào năm 2018 và năm 2019. Vào năm 2018 là 1,218,814.6 triệu đồng, tăng 126,226.2 triệu đồng tăng11.55% so với năm 2017.
Năm 2019 giá trị của chỉ tiêu này là 1,402,231 triệu đồng. Có thể nói trong 3 năm này nền kinh tế phát triển dẫn đến nguồn thu nhập của người dân ổn định và cao hơn, nguồn tiền dự trữ của họ tăng, thay vì để tiền rãnh rỗi họ gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi, điều này làm cho nguồn huy động vốn của ngân hàng tăng nhanh như vậy. Tuy nhiên giá trị của vốn huy động tăng theo từng năm nhưng vể tỷ trọng thì lại giảm theo từng năm, nguyên nhân là do sự gia tăng của tài sản nợ khác.
Tài sản nợ khác vào năm 2017 là 25,837.4 chiếm tỷ trọng 2.3% tổng nguồn vốn, đến năm 2018 bỗng tăng gấp 8 lần là 234,708.6 triệu đồng, và năm 2019 vẫn tiếp tục tăng lên thành 573,926.8 triệu đồng. Năm 2018 tăng so với năm 2017 tăng 208,871.2 triệu đồng tương ứng mới mức tăng 808,41%, đến năm 2019 tài sản nợ khác tăng gần gấp 2.5 lần so với năm 2018, cụ thể sự chệnh lệch giữa 2 năm là 339,218.2triệu đồng tương ứng với mức tăng 144.53%.
Nguồn vốn vay từ các TCTD chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, cụ thể từ năm 2017 đến năm 2019 lần lượt là 771.6 triệu đồng; 1863.4 triệu đồng;
1863.2 triệu đồng; tương ứng với tỷ trọng 0,07%; 0,13%; 0,09% trong tổng nguồn vốn. Điều này lại làm rõ rằng vốn huy động từ KH đã đủ để ngân hàng có thể duy trì hoạt động mà không cần phải vay nhiều từ các TCTD.
Vốn, các quỹ và các nguồn vốn khác tăng nhưng không đáng kể qua các năm và chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Nhìn chung, cả tài sản và nguồn vốn của MBBank Huế đều tăng qua các năm, cho thấy rằng MBBank Huế đã có những thành công nhất định trong hoạt động kinh doanh của mình, tuy nhiên trong thời gian tới, MBBank cần mở rộng hơn nữa để phát huy hết khả năng hiện có của mình, đem lại nguồn thu nhập ngày càng cao và phát triển cho ngân hàng MBBank Huế nói riêng và ngân hàng MBBank Việt Nam nói chung.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chênh lệch
2018/2017 2019/2018
Tuyệt Đối
Tương đối %
Tuyệt đối
Tương đối %
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
I. Tài sản 1,122,331.8 100 1,473,468.4 100 2,019,565 100 351136.6 31,29 546096.6 37,06
Tiền mặt 29,295.8 2,61 21,183.6 1,44 47,954.6 2,37 -8112.2 -27,69 26771 126,38
Tiền gửi tạiTCTD 32,092.8 2,86 14,708.4 1,00 7,329.6 0,36 -17384.4 -54,17 -7378.8 -50,17
Cho vay KH 944,610.6 84,17 1,416,630.6 96,14 1,947,376.4 96,43 472020 49,97 530745.8 37,47
Tài sản cố định 2,166.4 0,19 425.2 0,03 1,756.2 0,09 -1741.2 -80,37 1331 313,03
Tài sản có khác 114,166.2 10,17 20,250.6 1,39 15,148.2 0,75 -93645.6 -82,03 -5372.4 -26,18 II. Nguồn vốn 1,122,331.8 100 1,473,468.4 100 2,019,565 100 351136.6 31,29 546096.6 37,06 Vốn huy động 1,092,588.4 97,35 1,218,814.6 82,72 1,402,231 69,43 126226.2 11,55 183416.4 15,05
Vay từ các TCTD 771.6 0,07 1,863.4 0,13 1,863.2 0,09 1091.8 141,50 -0,2 -0,01
Tài sản nợ khác 25,837.4 2,30 234,708.6 15,93 573,926.8 28,42 208871.2 808,41 339218.2 144,53
Vốn và các quỹ 2,735 0,24 16,048.8 1,09 39,923.8 1,98 13313.8 486,79 23875 148,77
Nguồn vốn khác 399,4 0,04 2,033 0,14 1,620.2 0,08 1633.6 409,01 -412.8 -20,30
Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Huế
Trường Đại học Kinh tế Huế
2.1.2.4.2. Tình hình biến động kết quả hoạt động kinh doanh
Qua kết quả hoạt động kinh doanh của MB Huế trong giai đoạn năm 2017 – 2019, nhìn chung tình hình kinh doanh của ngân hàng có xu hướng phát triển, tăng trưởng tốt. Nhờ kinh tế của đất nước trong ba năm qua tăng trưởng tốt và môi trường được cải thiện nhiều, nên MBBank Huế đã có bước chuyển biến tích cực, phục vụ tốt hơn yêu cầu của sản xuất kinh doanh, an toàn và hiệu quả cao hơn qua các năm.
Về thu nhập
Theo số liệu bảng 6 thì tổng nhu nhập của MB Huế tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2017 tổng thu nhập của ngân hàng là 129.155,1 triệu đồng, đến năm 2018 tổng thu nhập là 143.692,4 triệu đồng tăng lên 14.537,3 triệu đồng hay tăng 11,26% so với năm 2017. Đến năm 2019 tổng thu nhập của ngân hàng đạt 154.439,3 triệu đồng tăng 10.746,9 triệu đồng hay tăng 7,48 % so với năm 2018. Thu nhập của MBBank Huế tăng đều từ năm 2017 đến năm 2019 thể hiện dấu hiệu tốt cho sự phát triển ngân hàng trong giai đoạn này. Tổng thu nhập của MBBank Huế hàng năm tăng là do ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng có uy tín, hoạt động tín dụng ngày càng hiệu quả. Bởi lẽ có sự tăng trưởng thu nhập qua các năm như vậy là do ngân hàng đã có sự đổi mới liên tục các sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng phong phú, dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại (thẻ, thanh toán điện tử ngân hàng, các nghiệp vụ phát sinh…) để nhằm tăng thu nhập từ dịch vụ góp phần tăng trưởng thu nhập cho toàn Ngân hàng MBBank.
Quan sát bảng số liệu 6 chúng tathấy được, thu lãi cho vay chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng thu nhập của ngân hàng MBBank Huế (trên 60%). Từ năm 2017, thu nhập từ lãi cho vay đạt được 86.409,3 triệu đồng, đến năm 2018 đạt đến 92.154,1 triệu đồng tức tăng 5.744,8 triệu đồng tương đương với mức tăng 6,65%. Đến năm 2019, khoản thu lãi cho vay đạt 103.964,5 triệu đồng tức tăng 11.810,4 triệu đồng tức là tăng 12,82% so với năm 2018. Cho thấy tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng có chuyển biến tốt và đạt hiệu quả. Để có được kết quả như vậy, phía
Trường Đại học Kinh tế Huế
ngân hàng đã có sự xây dựng vững chắc về hệ thống quản lý hoạt động cho vay và quản lý nợ dưới sự hỗ trợ tư vấn của các chuyên gia. Đồng thời đào tạo đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhạy bén với sự thay đổi của nền kinh tế, tác phong làm việc chuyên nghiệp, năng động trong mọi lĩnh vực, thành thạo về chuyên môn tín dụng, giỏi về nghiệp vụ ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và các khoản vay nói riêng, hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất.
Thu lãi từ hoạt động điều chuyển vốn đem lại thu nhập khá cao chỉ sau thu lãi cho vay cũng được chuyển biến tăng. Cụ thể vào năm 2017 đạt 24.154,6 triệu đồng, đến năm 2018 là 29.557,9 triệu đồng tăng 5.403,3 triệu đồng so với năm 2017, và năm 2019 đạt đến 30.654,1 triệu đồng mức tăng không đáng kể so với năm 2018.
Về thu nhập từ các hoạt động dịch vụ như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ thanh toán toàn cầu, dịch vụ sao kê, dịch vụ thẻ ghi nợ...vào năm 2017 đạt được 5.322,1 triệu đồng đến năm 2018 tăng lên 5.964,7 triệu đồng và đến năm 2019 giảm xuống còn 5.237,3 triệu đồng. Tuy thu nhập từ khoản này chiếm giá trị không lớn trong tổng thu nhập nhưng vẫn là một khoản thu nhập không thể thiếu trong các hoạt động của ngân hàng, và đóng vai trò làm tăng tổng thu nhập của ngân hàng trong giai đoạn này. Nguyên nhân của việc tăng lên này là ngân hàng có sự đầu tư đúng mức trong việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ. Lượng giao dịch tăng giúp cho thu nhập từ các hoạt động dịch vụ cũng tăng lên mà chi phí đầu tư thì phát sinh không quá lớn, cho thấy đây là một lĩnh vực đầu tư hiệu quả.
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối cũng được chuyển biến theo xu hướng tăng vào năm 2018 và giảm xuống năm 2019. Cụ thể vào năm 2017 đạt 10.271,4 triệu đồng, đến năm 2018 đạt 12.128,5 triệu đồng và đến năm 2019 lại giảm còn 11.198 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng giảm thất thường này là do, trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2019 thị trường ngoại hối có sự biến chuyển mạnh, năm 2019 với tỷ giá USD/VNĐ liên tục lên xuống thất thường khiến các nhà đầu tư không định hướng được giá trị của ngoại tệ. Khác với năm 2017 đến năm 2018 thị trường ngoại hối bình lặng, đạt được mục tiêu tỷ giá năm 2018 không biến
Trường Đại học Kinh tế Huế
động quá 2-3%. Nắm bắt được tâm lý của các nhà đầu tư ngoại hối, đồng thời có được sự điều hành đúng đắn từ phía các nhà quản lý giúp cho ngân hàng chuyển đổi từ ngoại tệ sang VNĐ để cho vay tại thời điểm giá đồng ngoại tệ cao, khi tới hạn đổi ngược lại rơi vào thời điểm tỷ giá thấp. Điều đó đem lại cho MBBank Huế một khoản lợi nhuận không nhỏ. Đồng thời ngân hàng được hưởng lợi nhuận từ việc cho vay tiền đồng từ nguồn ngoại tệ, chính vì vậy lợi nhuận trong việc kinh doanh ngoại hối đã góp phần lợi nhuận khá lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Bảng 6: Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Huế giai đoạn năm 2017 –2019
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
2018/2017 2019/2018 Tuyệt
đối
Tương đối %
Tuyệt đối
Tương đối % I. Tổng doanh thu 129.155,1 100 143.692,4 100 154.439,3 100 14.537,3 11,26 10.746,9 7,48 1. Thu lãi cho vay 86.409,3 66,90 92.154,1 64.13 103.964,5 67,32 5.744,8 6,65 11.810,4 12,82 2. Thu lãi điều chuyển vốn 24.154,6 18,70 29.557,9 20.57 30.654,1 19,85 5.403,3 22,37 1.096,2 3,71 3. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 5.322,1 4,12 5.964,7 4.15 5.237,3 3,39 642,6 12,07 -727,4 -12,20 4. Thu nhập từ hoạt động KD ngoại hối 10.271,4 7,95 12.128,5 8.44 11.198,0 7,25 1.857,1 18,08 -930,5 -7,67 5. Thu nhập khác 2.997,7 2,32 3.887,2 2.71 3.385,4 2,19 889,5 29,67 -501,8 -12,91 II.Tổng chi phí 113.197,2 100 126.755,4 100 135.352,1 100 13.558,2 11,98 8.596,7 6,78 1. Chi trả lãi tiền gửi 62.512,6 55,22 73.917,0 58.31 82.918,8 61,26 11.404,4 18,24 9.001,8 12,18 2. Chi trả nhân viên 11.651,2 10,29 11.898,6 9.39 11665,0 8,62 247,4 2,12 -233,6 -1,96 3. Chi trả dự phòng 2.791,0 2,47 2.135,5 1.68 3.041,6 2,25 -655,5 -23,49 906,1 42,43
4. Chi khác 36.242,4 32,02 38.804,3 30.61 37.726,7 27,87 2.561,9 7,07 -1.077,6 -2,78
III. Lợi nhuận 15.957,9 100 16.937,0 100 19.087,2 100 979,1 6,14 2.150,2 12,70 Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Huế
Trường Đại học Kinh tế Huế
Tăng thu nhập bao giờ cũng đi đôi với việc tăng chi phí phải bỏ ra, bởi vì hoạt động của ngân hàng cũng như bất kỳ loại hoạt động kinh doanh nào, để tạo ra lợi nhuận thì phải bỏ ra một khoản chi phí. Nhìn chung tổng chi phí của MBBank Huế qua ba năm có xu hướng tăng. Chúng ta có thể nhìn thấy được điều đó qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Năm 2017 là 113.197,2 triệu đồng, năm 2018 con số lên tới 126.755,4 triệu đồng tức tăng 13.558,2 triệu đồng hay 11,98 % và đến năm 2019 tổng chi phí đạt 135.352,1 triệu đồng tức tăng 8.596,7 triệu đồng tức tăng 6,78%. Nguyên nhân dẫn tới tăng chi phí qua các năm là do để chi trả lãi huy động tiền gửi và lãi chi trả cho hoạt động vay ngoại hối và chi phí cho các hoạt động khác như cải thiện hệ thống mở thêm nhiều phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu ngày càng nhiều của khách hàng. Điển hình như phát sinh chi phí qua việc mở rộng thị trường, gia tăng các sản phẩm dịch vụ, trang thiết bị công nghệhiện đại, nguồn nhân lực, nộp thuế và các khoản chi phí khác nên làm cho chi phí ngoài lãi trong tổng chi phí củangân hàng tăng lên. Tuy nhiên ngân hàng cũng có những biện pháp như tìm hiểu trước khi thực hiện dự án, quản trị chi phí. Không để cho tình trạng tăng chi phí ảnh hưởng đến hoạt động, cũng như lợi nhuận của ngân hàng.
Cụ thể cho từng khoản mục, chúng ta thấy chi phí trả lãi tiền gửi chiếm phần lớn trong tổng chi phí (luôn trên 55%) và tăng qua các năm từ năm 2017 là 62.512,6 triệu đồng đến năm 2018 là 73.917 triệu đồng tăng 11.404,4 triệu đồng tức tăng 18,24% so với năm 2017, và năm 2019 tăng 9.001,8 triệu đồng so với năm 2018 tương ứng mới mức tăng 12,18%. Số tiền chi trả lãi tiền gửi càng tăng cho thấy hoạt động đi vay và hoạt động huy động vốn ngày càng được mở rộng và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Còn về chi phí chi trả nhân viên là khoản chi cố định và thay đổi không quá nhiều qua các năm, vào năm 2017 là 11.651,2 triệu đồng, năm 2018 là 11.898,6 triệu đồng và năm 2019 giảm xuống 11.655 triệu đồng.