Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển thẻ tại ngân hàng thương mại

1.3.1. Các nhân tốchủquan

1.3.1.1. Trìnhđộ đội ngũ cán bộcông tác làm thẻ

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính tiêu chuẩn hóa cao độvà có quy trình vận hành thóng nhất. Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn, hiệu quả và phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ ngân hàng. Ngân hàng thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài thì ngân hàng sẽchiếm được lợi thếtrong kinh doanh thẻ.

1.3.1.2. Năng lực tài chính và trìnhđộkỹthuật công nghệcủa ngân hàng Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, nó gắn liền với sự phát triển của kỹthuật công nghệ. Mọi khâu trong quy trình kinh doanh thẻ đều cần có những

Trường Đại học Kinh tế Huế

công nghệhiện đại, từsản xuất đến việc lắp đặt những thiết bị hiện đại phục vụcho hoạt động thanh toán như các thiết bị đầu cuối, máy ATM, thiết bị thanh toán thẻtự động (POS). Trong ngành kinh doanh thẻ, ngân hàng nào có sản phẩm thẻtốt, nhiều tiện ích và an toàn thì mới được khách hàng ưa chuộng và tin tưởng sửdụng. Và để có những công nghệhiện đại, ngân hàng thực sựcần có nguồn tài chính lớn. Có làm được như vậy thì mới có thểcạnh tranh được trong môi trường khoa học công nghệ phát triển như hiện nay.

1.3.1.3. Định hướng phát triển của ngân hàng

Định hướng của ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng trong phát triển dịch vụ thẻ. Mỗi ngân hàng cần có những chiến lược phát triển, marketing phù với với sản phẩm dịch vụ thẻ. Chiến lược đó được xây dựng dựa trên điều tra, khảo sát các khách hàng mục tiêu, môi trường công nghệ, sự cạnh tranh, nguồn lực của ngân hàng,… Chiến lược của mỗi ngân hàng sẽ tác động đến sự phát triển và mức độ cạnh tranh của thị trường thẻ. Vì vậy ngân hàng muốn phát triển chất lượng dịch vụ thẻthì cần có những chiến lược dài hạn, định hướng lâu dài

1.3.1.4. Hoạt động quản trịrủi ro

Dịch vụthẻrất thuận tiện tuy nhiên nó vẫn tiềmẩn một sốrủi ro như: gian lận, giảmạo thẻ, lộpin, chủthẻbị mất thông tin, sựcó vận hành thanh toán, điều này là cản trởcho sựphát triển của dịch vụthẻbởi khách hàng e ngại khi sửdụng dịch vụ.

Do đó ngân hàng cần có những biện pháp trong việc phòng chống rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ, gia tăng sự tin tưởng cho khách hàng.

Ngoài như rủi ro nên trên, còn có những rủi ro mà ngân hàng gặp phải khi phát triển dịch vụ này, song song với các hoạt động kinh doanh khác, đó là rủi ro hoạt động như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất,… Khi ngân hàng cung cấp càng nhiều dịch vụthì yêu cầu năng lực quản trị rủi ro càng cao mới có thể đảm bảo sựphát triểnổn định của ngân hàng.

Trường Đại học Kinh tế Huế

1.3.2. Các nhân tốkhách quan

1.3.2.1. Trìnhđộdân trí và thói quen của người dân

Trong một xã hội mà trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kĩ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân. Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại. Cũng như vậy, thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Khi người dân quen với việc thanh toán các dịch vụ, hàng hóa bằng tiền mặt họ sẽ ít có nhu cầu về thanh toán thông qua thẻ.

1.3.2.2. Môi trường pháp lý

Việc kinh doanh dịch vụthẻ tại bất kỳquốc gia nào đều được tiến hành trong một khuôn khổpháp lý nhất định. Các quy chế, quy định vềthẻsẽgây raảnh hưởng 2 mặt: có thể theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chếhợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thểmang lại nhữngảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ.

1.3.2.3. Môi trường công nghệ

Hoạt động thanh toán thẻchịuảnh hưởng rất nhiều bởi trình độkhoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Đối với một quốc gia có công nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nước này có thểcung cấp dịch vụthẻ với sựnhanh chóng và an toàn cao hơn. Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động của ngân hàng.

1.3.2.4. Môi trường cạnh tranh

Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rất cao và thị trường khó trở nên sôi động. Nhưng khi nhiều ngân hàng

Trường Đại học Kinh tế Huế

tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ.

1.4. Cơ sở thực tiễn về phát triển dịch vụ thẻ của một số ngân hàng tại