Đánh giá khả năng mở rộng hoạt động cho vay tín chấp của Chi nhánh VP

Vp Bank Huế đã rất cố gắng trong việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, nhân viên giao tiếp với khách hàng một cách cởi mở, thân thiện, tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng.

2.4.1.6. Khả năng gia tăng uy tín và mức độ nhận biết thương hiệu ngân hàng của khách hàng

VP Bank là một trong những ngân hàng mạnh nhất Việt Nam, tại thành phố Huế, VP Bank đã có một trụ sở chính và năm phòng giao dịch. VP Bank hoạt động trải rộng khắp thành phố Huế nên mức độ uy tín đối với người dân trên địa bàn cao. Số lượng khách hàng tại VP Bank Huế gia tăng theo từng năm. Điều này chứng tỏ chất lượng vay tín chấp của chi nhánh rất tốt và rất có tiềm năng để tiếp tục mở rộng thị trường. Sự tin cậy của khách hàng vào ngân hàng là cơ sở và động lực thúc đẩy hoạt động mở rộng thị trường cho vay tín chấp của VP Bank Huế

2.4.1.7. Mức độ đa dạng hóa cho vay tín chấp

VP Bank Huế tích cực triển khai tất cả các sản phẩm cho vay tín chấp dưới sự chỉ đạo của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng. Triển khai nhiều chương trình tư vấn, talk show và nhiều chương trình ưu đãi tới khách hàng.Điều này cho thấy VP Bank Huế đã rất chú trọng đến hoạt động mở rộng thị trường cho vay tín chấp.

Các sản phẩm cho vay tín chấp tương đối đa dạng, bao gồm vay mua sắm nội thất, phương tiện, hộ gia đình, thẻ tín dụng, bảo hiểm, hóa đơn điện và cho vay tín chấp khác… Đồng thời đưa ra các mức lãi suất hợp lý, phù hợp với khả năng trả nợ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

2.4.2.Đánh giá khả năng mở rộng hoạt động cho vay tín chấp của Chi nhánh VP

Xử lý rủi ro một cách nhanh chóng, tuân thủ theo những quy định của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, sử dụng quỹ dự phòng đề xử lý rủi ro. Trích lập dự phòng chung và dự phòng cụ thể được hạch toán vào chi phí của ngân hàng. Mọi khoản tiền thu hồi được từ các khoản nợ đẫ được xử lý rủi ro được hạch toán vào thu nhập của ngân hàng. Trong 3 năm 2015 – 2017 chi nhánh không phát sinh món nợ nào phải xử lý.

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm tra và giám sát quy trình quy trình trong và sau giải ngân. Bộ quản lý nợ có vấn đề theo dõi, rà soát, đôn đốc những món nợ quá hạn, đồng thời phân tích và đưa ra các giải pháp xử lý đối với những món nợ có vấn đề, phối hợp cùng phòng khách hàng quản lý dư nợ một cách an toàn và hiệu quả nhất.

Thực tế khách quan cho thấy quá trình giám sát thu hồi nợ của chi nhánh thực hiện tốt.

Trong 3 năm gần đây, khi các ngân hàng thương mại trên địa bàn bùng phát nợ xấu, tại chi nhánh vần giữ được chất lượng tín dụng tương đối ổn định và tỷ lệ nợ xấu vẫn dưới mức thấp.

Chất lượng dịch vụ vay tín chấp:

Thông qua các chương trình tài trợ như: Hội chợ triển lãm, mở gian hàng tại Big C Huế, tài trợ học bổng cho các trường tiểu học tại địa bàn các huyện Nam Đông...uy tín của VP Bank Huế ngày càng tăng. Cho đến nay, chi nhánh đã mở rộng được mạng lưới các phòng giao dịch trên toàn thành phố, gồm 5 phòng giao dịch, 1 tổ nghiệp vụ chứng khoán, CBNV làm việc với thái độ chuyên nghiệp theo 2 bộ quy chuẩn đạo đức của VP Bank và phong cách giao dịch khách hàng vàthủ tục hồ sơ cho vay tín chấp: đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tuân theo đúng quy định, quy chế cho vay tiêu dùng của ngân hàng được cán bộ tín dụng làm nhanh, chính xác và an toàn. Chi nhánh có chính sách khách hàng linh hoạt, áp dụng cho tấc cả đối tượng khách hàng

Tại chi nhánh, năm 2016 đã phát sinh nợ xấu. Tuy nhiên tỷ lệ còn thấp do chi nhánh vẫn làm chủ được chất lượng tín dụng, thẩm định hồ sơ cho vay một cách chặt chẽ, quy trình cho vay thực hiện một cách đúng đắn nên nợ xấu vẫn ở mức thấp so với tổng dư nợ của chi nhánh.

2.4.2.2.Những hạn chế còn tồn tại

Mặc dù đã đạt được một số thành tích nhất định về phát triển hoạt động cho vay nhưng so với năng lực và yêu cầu vẫn còn một số hạn chế:

Hồ sơ vay tín chấp còn nhiều phức tạp khiến khách hàng mang tâm lý lo sợ, e ngại khi vay tín chấp

Đại học kinh tế Huế

Mặc dù đã đưa ra các chính sách về marketing các sản phẩm cho vay nhưng chưa thực sự được nhiều người biết đến, các sản phẩm cho vay tín chấp đa dạng nhưng chưa có nhiều chức năng đặc biệt và thực sự hữu ích.

Việc lãi suất vay tín chấp tại Vp Bank khá cao là một trong những vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng thị trường cho vay tín chấp. Với sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng TMCP, việc cạnh tranh về lãi suất là điều dễ dàng xảy ra.

Thông thường, khách hàng sẽ lựa chọn những ngân hàng với lãi suất thấp để vay vốn, thế nhưng, theo như phỏng vấn trực tiếp khách hàng thì đa phần khách hàng đều cho rằng lãi suất tại VP Bank khá cao so với các ngân hàng khác. Cụ thể, lãi suất của BIDV ưu đãi chỉ 11,9%/ năm thấp hơn 6,1% so với VP Bank. Điều này là ảnh hưởng đến sự chiếm lĩnh thị trường của VP Bank và làm giảm tính cạnh tranh.

Nhân viên mặc dù đã từng bước tiếp thu các kiến thức về cho vay cũng như các nghiệp vụ cho vay. Đồng thời trải qua các kì thi để cấp chứng chỉ. Tuy nhiên, về việc thẩm định hồ sơ cho vay vẫn chưa được chặt chẽ, nghiêm túc. Có một số trường hợp thẩm định không kỹ khiến cho khách hàng không có khả năng trả nợ để tình trạng nợ xấu xảy ra

2.4.2.3. Nguyên nhân của hạn chế

 Nguyên nhân khách quan

Một là: Các văn bản đa phần được xây dựng trên cơ sở thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý phức tạp. Trong khi đó muốn mở rộng thị trường cho vay tín chấp thì phải áp dụng công nghệ hiện đại và nghiệp vụ chuyên nghiệp để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, cần lược bỏ một số thủ tục rườm rà, khó thực hiện để có thể đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng.

Hai là: Trình độ hiểu biết của người dân về vay tín chấp vẫn còn hạn chế. Số động vẫn chưa có thói quen tới ngân hàng giao dịch để thanh toán, chi trả, vay vốn… . Khách hàng vẫn còn tâm lý e ngại khi vào ngân hàng vay vốn. Thay vào đó, họ vay tiền từ họ hàng, người quen và thậm chí là các tổ chức cho vay nặng lãi. Do đó nếu không có chính sách Marketing phù hợp thì rất khó để khách hàng biết đến và giao dịch với ngân hàng

Ba là: Ý thức chấp hành pháp luật của người dân chưa cao

Bốn là Ngân hàng Nhà Nước chưa quản lý được hết lãi suất của các NHTM khiến cho các NHTM đưa ra các lãi suất vay cao làm khó khách hàng

Đại học kinh tế Huế

Năm là Cơ chế quản lý của NHNN lên NHTM mang nặng tính chất hành chính thậm chí cổ hủ, dẫn đến không thep kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế, kìm hãm sự phát triển và sáng tạo của NHTM

Kĩ thuật công nghệ, cơ chế quản lý các trung tâm thanh toán của NHNN chưa đạt yêu cầu, chưa đảm bảo được được thời gian, tốc độ thanh toán chậm gây khó khăn cho các NHTM nói chung và VP Bank Huế nói riêng.

 Nguyên nhân từ phía VP Bank Huế

VP Bank Huế chưa có đội ngũ marketing chuyên nghiêp và làm việc sáng tạo.

Việc phân khúc hộ gia đình đa số là những người có trình độ dân trí không cao, cần phải có những hoạt động tiếp thị, quảng cáo sản phẩm một cách đơn giản và dễ hiểu.

Nhưng VP Bank Huế đã thiếu đi những hoạt động đó và thường thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới.

Công tác marketing quảng bá hình ảnh cũng như tìm kiếm khách hàng chưa cao.

Còn khá nhiều người chưa biết đến ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Mặc khác, cán bộ quan hệ khách hàng vừa tìm kiếm khách hàng vừa xử lý hồ sơ cho vay nên chưa có tính chuyên môn. Hơn nữa, nhân viên còn thiếu kinh nghiệm làm việc khi ngân hàng tuyển những người vừa mới ra trường mà không có kinh nghiệm nào

Mặc dù VP Bank Huế đã tập trung đầu tư vào máy móc, thiết bị hiện đại công nghệ tiên tiến nhưng chưa đồng bộ, mức độ tự động hóa chưa cao . Phần mềm quản lý nghiệp vụ hay bị tắc nghẽn, tốc độ chậm làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ của chi nhánh

Số lượng văn bản hướng dẫn điều hành thực hiện các dịch vụ trong hệ thống của VP Bank VN nói chung chưa được soạn thảo hợp lí, đôi khi mâu thuẫn chồng chéo nhau. Do vậy việc tiếp thu, áp dụng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ gặp khó khăn dẫn đến rủi ro trong quáu trình tác nghiệp.

Thủ tục vay chưa thực sự gọn nhẹ, linh hoạt: thủ tục vay vốn chưa thực sự đơn giản, thuận tiện. Hồ sơ vay vốn vẫn còn phức tạp đôi khi khó hiểu gây bất tiện cho khách hàng. Công tác thẩm định và đưa ra quyết cho vay còn mất khá nhiều thời gian.

Đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngày càng trẻ hóa, năng động, say mê, nhiệt tình với công việc, ham học hỏi và có tính sáng tạo nhưng lại thiếu kinh nghiệm trong việc quản lý hoạt động cho vay cũng như các nghiệp vụ cho vay.

Đại học kinh tế Huế

Chính sách lãi suất của VP Bank quá cao,mất đi tính cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại. Đây cũng là một trong những nguyên nhân quan trọng nhất tác động đến hoạt động mở rộng thị trường và chiếm lĩnh thị trường cho vay tín chấp của ngân hàng. Đồng ý với quan điểm : vay tín chấp rủi ro cao nên lãi suất đương nhiên cũng phải cao, Nhưng hiện nay, với tốc độ phát triển kinh tế kèm theo sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại, các ngân hàng không ngại áp dụng các mức lãi suất ưu đãi để lôi kéo khách hàng về phía mình thì VP Bank lại áp dụng lãi suất khá cao. Điều này làm cho khách hàng lo sợ không đủ khả năng trả nợ và e ngại khi vay vốn ngân hàng VP Bank

2.5. Những cơ hội và thách thức của hoạt đông cho vay tín chấp