MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN

HUYỆN A LƯỚI

3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân tại NHNo&PTNT huyện A Lưới

- NHNo&PTNT huyện A Lưới mở rộng mạng lưới, khuyến khích hoạt động vay vốn đối với hộ nông dân trong thời gian tới, nâng cao số lượng hộ nông dân ở vùng sâu, vùng xa trênđịa bàn huyện A Lưới có cơ hội vay vốn.

- Tìm kiếm, huy động được nguồn vốn rẻ để tập trung cho vay nông nghiệp, nông thôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu của người nông dân.

-Đội ngũ cán bộ có kiến thức, trình độ, khả năng giao tiếp tốt, có đạo đức nghề nghiệp, nhanh nhạy để có thể hướng dẫn các thủ tục vay vốn cho hộ nông dân, hướng người nông dân vay vốn đến với mục đích sản xuất kinh doanh có hiệu quả.

-Tăng DSCV hộ nông dân, đồng thời tăng DSTN hộ nông dân

- Xử lý nhanh gọn được nợ quá hạn, nợ xấu, chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT huyện A Lưới được nâng cao.

3.2. Một sốgiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộnông dân tại NHNo&PTNT huyện A Lưới

3.2.1. Mở rộng mạng lưới hoạt động đến với hộ nông dân

- Với đối tượng khách hàng là hộ nông dân có số lượng tương đối lớn ở các làng, xã, nhu cầu vay vốn nhỏ, lẻ. NHNo&PTNT huyện A Lưới cần kết hợp hài hòa giữa các hình thức cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp đến với hộ nông dân trên địa bàn, thông qua hợp tác xã, các đoàn thể xã hội (hội nông dân, hội phụ nữ,…..) Như vậy khối lượng công việc trong tín dụng sẽ được giảm bớt phần nào. Đồng thời cũng đảm bảo được chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn và rủi ro.

- Mở rộng mạng lưới hoạt động đưa ngân hàng đến với người nông dân ở cả những vùng xa xôi, các xã khó khăn để khai thác tiềm năng kinh tế tự nhiên của mỗi vùng, đối với các hộ nông dân ở vùng sâu, vùng xa, các hộ làm kinh tế trang trại mang

Trường Đại học Kinh tế Huế

tính sản xuất hàng hóa phải đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho vay. Tuyên truyền và phổ biến sâu rộng đến các hộnông dân, các tổ chức đoàn thể về vay vốn.Mở thêm các điểm giao dịch của các ngân hàng và tổ chức tín dụng, tạo thuận lợi cho hộ nông dân đến gửi tiền, vay vốn, triển khai công tác cho vay vào mùa vụ.

3.2.2. Cải tiến thủ tục vay vốn:

- Đầu tư cho nông nghiệp khá rủi ro, nông dân chưa có định hướng phát triển theo hướng công nghệ cao. Vì vậy, các ngân hàng cần hướng dẫn các đối tượng vay, lập các dự án phát triển kinh tế lớn, bền vững. Chính phủ đã có những chính sách điều chỉnh trong việc cho nông dân vayvốn, nhưng vấn đề bảo lãnh và các thủ tục vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế cũng như đòi hỏi đơn giản hóa các thủ tục, đặc biệt là trong cho vay không có thế chấp bằng tài sản đối với hộ nông dân theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP để rút ngắn khoảng cách giữa chính sách với thực tế triển khai.

-Như vậy, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần tiếp tục cải tiến phương thức cho vay của ngân hàng theo hướng giảm bớt các thủ tục phiền hà, cần tạo mọi điều kiện về thủ tục, hướng dẫn nông dân để họ nắm bắt được chủ trương của Nhà nước và các quy định tổ chức tín dụng để tiếp cận được nguồn vốn,bảo đảm hộ nông dân tiếp cận được nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện. Phải gắn kết giữa thị trường tiền tệ và thị trường hàng hóa với vai trò ngân hàng là cầu nối của mối liên kếtbốn nhà (Nhà nước, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp và nhà nông), triển khai có hiệu quả việc ký hợp đồng tiêu thụ nông sản với hộ nông dân theo Quyết định số 80/2002/QÐ/TTg của Thủ tướng Chính phủ.

3.2.3. Giải pháp huy động vốn:

Trong xu thế hội nhập hiện nay, để tồn tại và phát triển thì việc nâng cao nguồn vốn huy động là một vấn đề sống còn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.Vì vậy, Ngân hàng cần tìm ra nhiều biện pháp để nâng cao nguồn vốn huy động hơn nữa để không ngừng hoàn thiện mình cũng như giữ vững và mở rộng quan hệ đối với khách hàng. Chính sách huy động vốn của ngân hàng là những công cụ, cách thức, phương pháp và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng. Mỗi ngân hàng đều có chính sách huy động vốn riêng của mình tuỳ thuộc vào nhu cầu và mục đích hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên,

Trường Đại học Kinh tế Huế

không phải lúc nào ngân hàng cũng có thể thực hiện được theo đúng như yêu cầu đặt ra, bởi lẽ hoạt động ngân hàng còn phải phụ thuộc vào “sức khoẻ” của nền kinh tế, mọi sự biến động của tình hình kinh tế - xã hội… Do đó, chính sách huy động vốn cũng thường xuyên được NHNo&PTNT huyện A Lưới điều chỉnh cho phù hợp với từng giai đoạn. Để thực hiện tốt công tác huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, thu hút khách hàng là giải pháp quan trọng:

Các chính sách thu hút khách hàng mà NHNo&PTNT có thể áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ và các chính sách khác liên quan đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Cùng với đó, NHTM cần hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính - tiền tệ - ngân hàng, quan trọng hơn là giúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, qua đó giúp cho ngân hàng củng cố thêm mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.

Trong hoạt động ngân hàng, công cụ lãi suất luôn được coi là một yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ nền kinh tế. Mặc dù, tại mỗi thờikỳ khác nhau, mức lãi suất của ngân hàng đưa ra khác nhau nhưng phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống, tìm kiếm thêm khách hàng mới. Ở nước ta, chính sách lãi suất luôn là công cụ mà các NHTM sử dụng để thu hút vốn. Nhiềungân hàng quy mô nhỏ thiếu vốn thường đưa ra các mức lãi suất cao để cạnh tranh được với ngân hàng lớn. Tuy nhiên, cuộc đua lãi suất thường gây ra nhiều rủi ro cho các ngân hàng do vậy, công cụ lãi suất về tương lai sẽ không còn hiệu quả (một mặt cũng bắt nguồn từ yêu cầu của cạnh tranh và quy định của luật pháp), thay vào đó cần nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ ngân hàng cung cấp...

Đẩy mạnh chính sách marketing thu hút khách hàng, về mặt lý thuyết, hoạt động marketing bao hàm gần như tất cả các nội dung liên quan tới hoạt động của NHTM, trong đó có hoạt động huy động vốn. Chính sách marketing có sự tác động của nhiều nhân tố như: Phương pháp định giá (xác định lãi suất), chính sách sản phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), chính sách phân phối, chính sách khuyếch trương- giao tiếp... Trong thời gian qua, các NHTM ngày càng quan tâm đến công tác marketing nhằm thu hút khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh. Thời gian

Trường Đại học Kinh tế Huế

tới, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần tiếp tục đẩy mạnh công tác này với chiến lược triển khai khoa học, lộ trình chặt chẽ để đạt được hiệu quả cao nhất.

3.2.4. Bồi dưỡng, nâng cao trìnhđộ nghiệp vụ cho nhân viên:

Đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ, có năng lực, đồng thời cũng phải có kiến thức thực tế. Một cán bộ tín dụng của ngân hàng muốn hoàn thành thật tốt công việc của mình thìđòi hỏi:

- Đầu tiên là phải đáp ứng về trình độ nghiệp vụ:Một trong những tiêu chuẩn hàng đầu đối với CBTD là trình độ học vấn và năng lực chuyên môn nghiệp vụ. Bởi vì, trong hoạt động của ngân hàng thì công tác tín dụng là một loại công tác mang tính phức tạp, đòi hỏi những người làm công tác này phải thực sự có năng lực mới đảm đương được khối lượng công việc. Năng lực chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng được thể hiện ở những mặt như: Ðánh giá, phân tích tài chính khách hàng một cách chính xác; thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh một cách khoa học trên cả 2 phương diện là tính chính xác và thời gian thực hiện; thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay đúng quy trình chế độ; xử lý tốt các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình cho vay, quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay; vấn đề tư vấn cho khách hàng trong lĩnh vực SXKD để khách hàng có thêm điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mình, hạn chế được những rủi ro trong hoạt động; nắm bắt và cập nhật được rất nhiều thông tin về các lĩnh vực, nhất là những vấn đề về khách hàng, vấn đề về đầu tư, để có thể tham mưu cho lãnh đạo ra quyết sách đầu tư đúng đắn, mang lại hiệu quả trong hoạt động....

Để phát triển tín dụng đối với các hộ nông dân, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần sử dụng những nhân viên được đào tạo, có am hiểu về trồng trọt, chăn nuôi. Trong trường hợp cần thiết có thể thuê đội ngũ tư vấn là các nhà nông học, bác sĩ thú y để hỗ trợ trong việc hướng dẫn kỹ thuật cho nông dân… Các nhân viên tín dụng được đào tạo, sẽ hiểu được các đặc thù trong phương án kinh doanh củakhách hàng, từ đó điều chỉnh các điều kiện, điều khoản cho vay hợp lý, thiết kế lịch thu nợ phù hợp với dòng tiền củakhách hàngđặc thù là hộ nông dân ở nôngthôn, giảm thiểu rủi ro cho khoản vay.

- Có đạo đức nghềnghiệp: CBTD phải luôn lấy mục đích sự nghiệp phát triển ngân hàng làm mục đích phấn đấu. Ðạo đức của CBTD thể hiện ở việc nâng cao tính

Trường Đại học Kinh tế Huế

kỷluật, tính liêm khiết, chấp hành tốt chủ trương của ngành, quy chế, cơ chế của cơ quan và không thể thoát ra ngoài phạm vi của những quy định, nội quy làm việc.

Trung thực là yếu tố quan trọng nhất: trung thực trong xử lý nghiệp vụ, trung thực trong việc cân nhắc lợi ích công - tư, trung thực trong việc xây dựng tập thể nơi mình đang làm việc... là sự thể hiện cao nhất của người có bản lĩnh về đạo đức. Môi trường kinh doanh cạnh tranh khốc liệt, những mặt trái cơ chế thị trường, tận dụng lợi thế đặc thù của CBTD về nghiệp vụ cho vay... cũng là một trong những tác nhân đẩy cán bộ vào những tình huống dễnảy sinh tiêu cực, nếu không tự mình nêu cao tinh thần trách nhiệm đối với các công việc mình đang làm thì đương nhiên phải chịu trách nhiệm về những rủi ro trong hoạt động tín dụng do mình gây ra, nhưng hậu quả cho ngân hàng, cho xã hội là vô cùng lớn.

- Nắm bắt được tâm lý khách hàng: Với đối tượng khách hàng là hộnông dân, CBTD là yếu tố quan trọng, cần phải linh hoạt trong khi giao dịch với khách hàng, hiểu được tâm lý người nông dân từ đó CBTD nhiệt tình giải thích, hướng dẫn đầy đủ và kịp thời một cách dễhiểu vềvấn đề mà khách hàng cần, đồng thời tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng là hộ nông dân. Khi có mối quan hệ tốt với nhân viên ngân hàng thì khách hàng sẽ thường xuyên hỏi nhân viên ngân hàng các thắc mắc của mình về vấn đề vay vốn, từ đó các hộ nông dân hiểu rõ hơn, xác suất tiếp cận vốn tín dụng của hộnông dân sẽ tăng lên.

Nếu NHNo&PTNT huyện A Lưới xây dựng cho mình được một đội ngũ cán bộtín dụng giỏi vềchuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm thì họchính là cầu nối vững chắc giữa ngân hàng và hộnông dân, giúp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộnông dân

3.2.5.Thường xuyên đánh giá rủi ro, phòng ngừa và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Đối với khách hàng là hộ nông dân thì cần theo dõi, nắm bắt được thông tin cá nhân của khách hàng một cách kịp thời, chính xác về: Tuổi tác, trìnhđộ học vấn,…để có được đánh giá chính xác về tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.

Từ đó hướng dẫn cho nông dân có các hình thức vay vốn hợp lý.

Trường Đại học Kinh tế Huế

Xử lý nhanh gọn các khoản nợ quá hạn, nợ xấu: Trước hết NHNo&PTNT huyện A Lưới cần bám sát đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội củađịa phương từng năm và từng giai đoạn để đầu tư đúng hướng, có hiệu quả. Khi đã phát sinh nợ quá hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp. Nếu do nguyên nhân chủ quan, CBTD phải kiên quyết thu hồi nợ bằng mọi biện pháp như động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác đểtrả nợ, tự xửlý tài sản đảm bảo để trả nợ. Nếu khách hàng vẫn không trả nợ thì tranh thủ sự hỗ trợ của các đoàn thể, chính quyền địa phương cũng như cơ quan pháp luật trong thu hồi nợxấu. Nếu do nguyên nhân khách quan, thì tuỳtừng trường hợp cụ thể để có những giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo sự hiểu biết của cán bộ ngân hàng, động viên khách hàng tự xửlý tài sản bảo đảm trả nợ hết không có phương án nào khác. Trường hợp xử lý tài sản quá khó khăn và đủ điều kiện thìđề nghị xửlý nợbằng nguồn dựphòng rủi ro.Tóm lại, thu hồi nợ xấu là công việc hết sức gian nan, mất nhiều thời gian, công sức đòi hỏi nhiều tâm huyết của cán bộ tín dụng nhưng cách tốt nhất vẫn là kiên trì bám trụ, thường xuyên lui lới nhắc nhở, động viên, đánh vào tâm lý của người vay vốn: “mưa dầm thấm đất”, vì vậy nếu tích cực, kiên trì bám trụ đểthu nợsẽ đem lại kết quảnhất định.

Trường Đại học Kinh tế Huế