Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư của NHTM

Ngoài các chỉ tiêu định lượng như đã trình bày ở trên, khi đánh giá về công tác huy động vốn dân cư của NHTM, chúng ta còn có thể sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá thông qua việc thăm ý kiến của khách hàng như: Sự hài lòng của khách hàng khi gửi tiền, uy tín của ngân hàng, mạng lưới giao dịch…

Các nhân tố chủ quan

Đây là nhóm yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp, mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn đối với dân cư của NHTM, bởi vậy cần đặc biệt quan tâm

Hình thức huy động: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóa hình thức huy động để đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Hình thức cho vay:Nếu như hình thức cho vay của NH càng mở rộng thì NH buộc phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động thế nào cho phù hợp.

Công nghệ trong thanh toán và tin học: Công nghệ thanh toán càng hiện đại thì khách hàng sẽ chuyển sang hình thức không dùng tiền mặt, mở tài khoản tại NH, thuận tiện cho việc huy động vốn của NH. Ngoài ra, trong hoạt động NH, việc thu thập thông tin là rất cần thiết. Nhờ có hệ thống tin học hiện đại mà NH có thể chủ động trong việc tìm kiếm thông tin khách hàng, thông tin thị trường, hạn chế rủi ro trong kinh doanh.

Năng lực trình độ, thái độ phục vụ của cán bộ NH: Chất lượng của đội ngũ nhân viên cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn đối với dân cư của NH.

Đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, có trình độ chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp sẽ dễ dàng tạo được niềm tin cho khách hàng. Bởi ngoài mong muốn tìm kiếm lợi nhuận, khách hàng là cá nhân thường bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý.

Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn: Với những NH sát địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ có thì sẽ có thuận lợi trong huy động vốn hơn. Mạng lưới huy động của các NH thường biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm. Mạng lưới cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền.

Các dịch vụ do NH cung ứng:Nếu một NH đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thường có lợi thế hơn các NH có dịch vụ giới hạn. Các dịch vụ cơ bản như: bãi đậu xe, quầy thu ngân tiện cho việc di chuyển, dịch vụ NH qua thư, hệ thống hoạt động 24/24....

Chính sách về giá/lãi suất:Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giá được biểu hiện chủ yếu dưới dạng lãi suất của các khoản tiền gửi, tiền vay, chi phí nghiệp vụ khác.

Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn và cho vay của NHTM. Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, NH phải hoạch định lãi suất theo sự hướng dẫn của NHNN và tình hình kinh doanh của mình.

Trường Đại học Kinh tế Huế

Uy tín của ngân hàng: Một ngân hàng tạo lập được uy tín sẽ có lợi thế trong huy động vốn đối với dân cư. Bởi khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ tiền gửi thường rất quan tâm đến yếu tố an toàn. Những khách hàng đến với NH qua yếu tố uy tín thường là những khách hàng sẽ gắn bó lâu dài với NH vì họ tin tưởng vào những dịch vụ mà NH cung cấp và đảm bảo an toàn cho tiền của họ. Uy tín của NHTM thể hiện qua ấn tượng mà NH đã tạo lập được với khách hàng, thể hiện ở tiềm lực tài chính, các danh mục đầu tư, các chỉ số về tài sản, kết quả kinh doanh… Ngoài ra, uy tín của NH còn thể hiện qua các giải thưởng, phong trào, hoạt động xã hội, quan hệ với các cơ quan nhà nước, địa phương.

Trong nghiên cứu này, thông qua việc tìm hiểu, phân tích lý thuyết có liên quan, kết hợp với thực trạng huy động vốn trên địa bàn, nghiên cứu đã phác thảo nên thang đo cho đề tài. Tiếp đến, nghiên cứu tiến hành bước điều tra định tính phỏng vấn chuyên gia là cán bộ ngân hàng chuyên trách thực hiện công tác huy động vốn và khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại đây có tính đại diện cao. Nghiên cứu đã hiệu chỉnh và xây dựng nên bộ tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn, bao gồm 6 nhân tố với 22 tiêu chí được trình bày dưới đây.

Đánh giá về lãi suất và phí

- Mức lãi suất BIDV áp dụng hiện tại cao;

- Mức lãi suất mà BIDV áp dụng hiện tại có quy định rõ ràng, chi tiết;

- Lãi suất phí áp dụng cao.

Đánh giá chất lượng sản phẩm

- Sản phẩm tiền gửi của BIDV với công nghệ hiện đại, tiện ích cao;

- Sản phẩm tiền gửi của BIDV rất đa dạng, đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng;

- Sản phẩm tiền gửi BIDV luôn được đổi mới và dễ đáp ứng nhu cầu của khách hàng;

- Thủ tục hồ sơ, giao dịch đơn giản, dễ hiểu;

- Chất lượng tư vấn hỗ trợ;

- BIDV có nhiều dịch vụ Ngân hàng bán lẻ để khách hàng tiếp cận (Chi nhánh, ATM, Internet Banking,...).

Đánh giá đội ngũ nhân viên

- Đội ngũ cán bộ BIDV rất chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình;

- Đội ngũ cán bộ BIDV nắm vững các thao tác và quy trình nghiệp vụ;

- Thái độ phục vụ của cán bộ BIDV.

Trường Đại học Kinh tế Huế

Đánh giá cơ sở vật chất

- Trụ sở của Ngân hàng khang trang, tiện nghi;

- Cơ sở vật chất, phương tiện giao dịch tốt (trang bị máy móc thiết bị hiện đại, phòng giao dịch sạch sẽ, đầy đủ tiện nghi...);

- Khu vực giao dịch rộng rãi, thoáng mát, hợp lý.

Đánh giá mạng lưới giao dịch

- Mạng lưới địa điểm giao dịch nhiều;

- Địa điểm giao dịch thuận tiện trong đi lại;

- Số lượng máy ATM đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng.

Đánh giá thương hiệu và uy tín

- Chương trình khuyến mãi hấp dẫn, thu hút;

- Chính sách chăm sóc khách hàng tốt;

- BIDV là thương hiệu uy tín;

- BIDV tạo niềm ti cho khách hàng khi đến giao dịch.

Mô hình nghiên cứu được đề xuất như sau:

Hình 1.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất Lãi suất và phí

Chất lượng sản phẩm

Đội ngũ nhân viên

Cơ sở vật chất Mạng lưới giao dịch

Thương hiệu và uy tín

H1 H2

H3

H4 H5

H6

Quyết định gửi tiền

Trường Đại học Kinh tế Huế

1.3. Một số vấn đề thực tiễn về công tác huy động vốn dân cư tại các NHTM