Đánh giá chung về chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại

TTH chịu ảnh hưởng của 5 nhân tố. Trong đó, nhân tố “Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân” có tác động lớn nhất đến sự hài lòng của khách hàng với hệ số hồi quy lên đến 0,625. Điều này có nghĩa, nếu các yếu tố khác không thay đổi, nếu đánh giá của khách hàng đối với sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng tăng lên 1 đơn vị, thì sự hài lòng của khách hàng tăng lên 0,625 đơn vị.

Nhân tố có tác động thấp nhất đến sự hài lòng của khách hàng là Thủ tục, quy trình cho vay khách hàng cá nhân. Theo đó, nếu các yếu tố khác không thay đổi, nếu đánh giá của khách hàng đối với Thủ tục, quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng tăng lên 1 đơn vị, thì sự hài lòng của khách hàng tăng lên 0,136 đơn vị.

2.4. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại

lượng tín dụng cho vay KHCN của ngân hàng rất đảm bảo.

Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN ngày càng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng.

Về phía Khách hàng, hầu hết khách hàng đều đánh giá cao chất lượng cho vay của Vietinbank CN TTH.

Nhân viên của ngân hàng am hiểu nhiều kiến thức và có đạo đức nghề nghiệp. Điều này thể hiện qua những công việc như: khả năng tư vấn, tiếp cận khách hàng và trên hết là sự nhiệt tình, tạn tâm với khách hàng, hỗ trợ khách hàng trên nhiều phương diện với phương châm đem lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng.

Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng rất được chú trọng, nhờ vậy đã làm giảm đi nhiều rủi ro đối với hoạt động tín dụng cho vay KHCN.

Bên cạnh đó, Vietinbank CN TTH cân đối tốt trong hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay. Do đó mà ngân hàngđã sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động được thông qua hoạt động cho vay KHCN đồng thời đảmbảo được nguồn vốn khi gặp các rủi ro về thanh khoản.

2.4.2. Những hạn chếvà nguyên nhân

Bên cạnh những thành tựu đạt được, ngân hàng Vietinbank CN TTH cũng bị cảnh hưởng không nhỏ bởi tình hình biến động khách quan của nền kinh tế. Bên cạnh đó, những nguyên nhân chủ quan xuất phát từ công tác quản lý khiến cho ngân hàng Vietinbank CN TTH có một số hạn chế nhất định, gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay KHCN trong thời gian qua:

Thứ nhất, ngân hàng chưa có đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn. Hoạt động phân tích tài chính khách hàng còn nhiều bất cập. Thông tin về khách hàng chủ yếu dựa vào khai báo của chính KH thông qua lời nói, hoạt động thu chi trong ngày nên có độ chính xác không cao. Ngân hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ pháp lý do khách hàng cung cấp nên chưa nắm bắt được hết thông tin về khách hàng, chủ yếu là các thông tin có lợi cho họ dẫn đến quyết định cho vay không chính xác.

Chuyên viên tín dụng của ngân hàng chưa được trang bị đầy đủ khả năng

Trường Đại học Kinh tế Huế

chuyên môn trong việc thẩm định giá, sự thông thạo trong nhóm hoặc tài sản cần thẩm định. Nhất là trong lĩnh vực bất động sản, chuyên viên tín dụng khó xác định giá thị trường chính xác theo từng khu vực hoặc địa phương tại một thời điểm nhất định. Thường thì chuyên viên tín dụng xác định giá trị tài sản bằng kinh nghiệm, cảm tính hoặc dựa theo báo cáo tài sản cố định của khách hàng.

Hoạt động marketing của ngân hàng chưa được chú trọng. Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, công tác tiếp thị chưa thực hiện rộng rãi, chưa được tổ chức có kế hoạch và thực hiện thường xuyên. Hiện nay, marketing không chỉ đóng vai trò nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tạo ra nhu cầu cho khách hàng. Và trong môi trường cạnh tranh hiện nay thì vai tròđó của marketing cần được quan tâm và phát triển hơn nữa.

Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chưa thật sự phong phú.

Thực tế, các hình thức cho vay chủ yếu tập trung ở các sản phẩm truyền thống như cho vay sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, xây dựng sửa chữa nhà, cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua xe. Nếu cứ theo chiều hướng này thì thị phần khách hàng cá nhân của ngân hàng không thể tăng trưởng ổn định, bền vững khi kinh doanh của ngành ngân hàng đang hội nhập và cạnh tranh gay gắt như hiện nay.

Hiệu suất sử dụng vốn tại Chi nhánh còn chưa cao cho thấy hoạt động tín dụng tại Chi nhánh chưa tương xứng với công tác huy động vốn. Đặc biệt là trong thời kỳlạm phát như hiện nay, các ngân hàng đang rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng thì Chi nhánh cần phải quan tâm nhiều hơn đến công tác nâng cao hiệu suất sử dụng vốn.

Thời gian xét duyệt một khoản vay tại Chi nhánh còn dài, thủ tục khá phức tạp vì có nhiều giấy tờ biểu mẫu làm cho cán bộ tín dụng mất thời gian kiểm tra nhiều lúc làm cho khách hàng đi vay vốn cảm thấy chán nản. Nhất là những khoản vay không lớn, khi vay được vốn thì khách hàng đã mất đi những cơ hội mà đáng nhẽ ra nếu vay được sớm theo tiến độ thì mọi việc tốt đẹp hơn, cơ hội làm ăn kinh doanh hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay chưa tối ưu nên dẫn đến việc giải quyết vay cho ngân hàng đôi khi còn chậm.

Trường Đại học Kinh tế Huế

TÓM TẮT CHƯƠNG 2

Trong chương 2, tác giả đã trình bày rất kỹ về thực trạng ngân hàng Vietinbank CN TTH nói chung và dịch vụ tín dụng cho vay KHCN nói riêng trong giai đoạn 2015 –2017. Thực trạng hoạt động cho vay được luận văn phản ánh thông qua: (i) các nguyên tắc và điều kiện cho vay, (ii) các sản phẩm cho vay KHCN hiện tại, (iii) thời gian và lãi suất cho vay; (iv) quy trình cho vay khách hàng cá nhân; (v) đánh giá chất lượng tín dụng cho vay KHCN thông qua các tiêu chí và thông qua khảo sát khách hàng. Từ đó, luận văn rút ra được những thành tự, hạn chế và nguyên nhân đối với chất lượng tín dụng cho vay KHCN của Vietinbank CN TTH.

Đây là những căn cứ quan trọng để luận văn đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN của Vietinbank CN TTH trong thời gian tới.

Trường Đại học Kinh tế Huế

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG