Hoàn thiện quy trình, thủ tục tín dụng cho vay khách hàng cá nhân

làm cho chất lượng tín dụng giảm xuống, vì vậy cần phải có các biện pháp hạn chế rủi ro để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, có như vậyVietinbank CN TTH mới tồn tại lâu dài và phát triển bền vững. Một trong những biện pháp đó là cần tiếp tục hoàn thiện quy trình cho vay.

Nâng cao kỹ năng thu thập thông tin

Đối với khách hàng cá nhân, thường thì chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao và có nhiều nhân tố tác động. Chuyên viên tín dụng tại Vietinbank CN TTH phải luôn cẩn thận trước một khoản vay, phải thường xuyên kiểm tra cẩn thận những thông tin khách hàng cung cấp trên cả văn bản và thực tế.

Bên cạnh đó phỏng vấn khách hàng là một khâu quan trọng mà các chuyên viên phòng quan hệ khách hàng cần chú trọng. Việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng sẽ cho chuyên viên tín dụng khá nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà không có trong hồ sơ vay vốn. Để nâng cao chất lượng nguồn thông tin này, các chuyên viên tín dụng cần phải có sự nghi ngờ tương đối và kỹ năng đặt câu hỏi khéo léo sao cho có thể khai thác thông tin hiệu quả mà vẫn duy trì được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.

Để thông tin được hoàn toàn chính xác, độ tin cậy cao thì Vietinbank CN TTH không chỉ đơn thuần thu nhập thông tin từ một phía khách hàng mà cần phải thu nhập thông tin từ nguồn bên ngoài như trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng Nhà nước, cơ quan hải quan, quản lý thị trường, nhà đất, địa chính, các đơn vị thường xuyên có quan hệ với khách hàng như nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ. Bên cạnh những thông tin về bản thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập

Trường Đại học Kinh tế Huế

thông tin về ngành nghề kinh doanh của khách hàng để dự đoán được khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ các đối thủ của khách hàng,trên cơ sở đó đánh giá vị thế, khả năng kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Tăng cường trao đổi các thông tin giữa các NHTM trên địa bàn để tìm hiểu khách hàng trước khi cho vay nhằm giảm thiểurủi ro.

Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng

Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa các nội dung của thẩm định, cần xác định việc thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh là một khâu quan trọng nhất trước khi vay. Chuyên viên ngân hàng cần kiểm tra tư cách pháp nhân của người vay, mức độ tín nhiệm trong quá trình giao dịch với ngân hàng, nếu khách hàng là hộ kinh doanh thì cần phải có đầy đủ giấy đăng ký kinh doanh và quản lý mã số thuế của các cơ quan hành chính Nhà nước, xem xét cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, tời gian lập đến nay khi xin vay vốn, đối chiếu với các quy định của Nhà nước.. Dự kiến năng lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn của dự án.

Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý trong quá trình cho vay, theo dõiđôn đốc trong quá thu nợ và thu lãi

Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên quyết định để cho vay đối với một khách hàng thì quá trình đưa vốn ra, theo dõi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng. Khi một khách hàng được cho vay theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì công việc quản lý vốn vay ở đây là theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thì phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng.Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là nghĩa vụ, trách nhiệm đối với chuyên viên tín dụng. Lịch trả nợ và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải được chuyên viên tín dụng theo dõi hàng ngày và có thông báo cho khách hàng đến kỳ hạn trả nợ.

Trường Đại học Kinh tế Huế

Nâng cao chất lượng công tác đảm bảo tiền vay

Bảo đảm tiền vay được coi là nguồn trả nợ thứ hai của KH, vì vậy để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Vietinbank CN TTH cần phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay.

Thường xuyên đánh giá lại các giá trị của tài sản bảo đảm: Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ như hiện nay, tài sản dễ hao mòn vô hình, nhanh chóng.

Bên cạnh đó, phần lớn tài sản bảo đảm tại Vietinbank CN TTH là các máy móc thiết bị xây dựng thường xuyênở ngoài trời, cường độ sử dụng cao do đó tốc độ hao mòn rất nhanh. Đối với tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, nhà xưởng chuyên viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra nên hồ sơ đảm bảo tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng người sở hữu, những biến động về giá trị thị trường của tài sản... Do đó việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trường như giá cả, xu hướng phát triển, các mặt hàng thay thế, đặc biệt các tài sản bảo đảm là chứng khoán, giấy tờ có giá trị trên thị trường có sự biến động lớn cần được tiến hành thường xuyên để có biện pháp hạn chế rủi ro.

Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm: Đối với những tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, Vietinbank CN TTH nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm lại càng phải được thực hiện chặt chẽ kỹ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức độ phù hợp. Việc quản lý tài sản bảo đảm dù có tốt đến đâu cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra như lũ lụt, lốc, bão và những nguyên nhân bất khả kháng khác. Khi đó, công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo đảm. Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủiro cho ngân hàng.

Tổ chức các bộ phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm: Ngân hàng cần thành lập bộ phận chuyên trách thực hiện nghiệp vụ đánh giá, đăng kí giao dịch bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm. Chuyên viên thẩm định giá phải được đào tạo

Trường Đại học Kinh tế Huế

chuyên ngành thẩm định giá. Bên cạnh đó có được sự chuyên nghiệp, chính xác trong quá trình định giá ngân hàng có thể ký hợp đồng với các doanh nghiệp thực hiện thẩm định giá thay cho ngân hàng và gánh chịu toàn bộ trách nhiệm khi thẩm định giá thiếu chính xác.

Quản lý chặt chẽ nợ xấu và xử lý nợ xấu

Vietinbank CN TTH cần có biện pháp giao chỉ tiêu thu nợ quá hạn, nợ xấu khống chế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đến từng cơ sở, coi đó là một trong những tiêu thức để phân phối tiền lương, quỹ khen thưởng. Căn cứ vào chỉ tiêu được giao, từng cơ sở phải xây dựng được những phương án thu nợ quá hạn cho từng thời kỳ, giao chỉ tiêu, quyết toán chỉ tiêu này đến từng cán bộ tín dụng, có cơ chế khen thưởng kịp thời cho những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn.

Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây lỳ để nợ quá hạn kéo dài, Vietinbank CN TTH cần sử dụng những biện pháp cứng rắn kết hợp với sự nỗ lực của chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ. Vietinbank CN TTH cần cương quyết, dứt điểm từng trường hợp tránh để nợ xấu kéo dài và lan truyền làmảnh hưởng đến uy tín cũng như chất lượng cho vay của Vietinbank CN TTH.