Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là sự cam kết giữa người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm mà trong đó, người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia bảo hiểm hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã định trước xảy ra, còn người tham gia phải phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Thời gian bảo hiểm cho hầu hết các chính sách và kế hoạch bảo hiểm phi nhân thọ thường là một năm, trong đó phí bảo hiểm thường được thanh toán trên cơ sở một lần.

Các rủi ro được bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: mất mát tài sản, trách nhiệm pháp lý phát sinh từ thiệt hại do cá nhân gây ra đối với bên thứ ba, tử vong do tai nạn hoặc thương tích.

Các sản phẩm bảo chính của bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm du lịch.

1.4.4.2. Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm mang lại rất nhiều ý nghĩa và quyền lợi cho nền kinh tế- xã hội và người tham gia bảo hiểm

- Đối với nền kinh tế- xã hội, bảo hiểm phi nhân thọ cũng có những vai trò như sau:

Thứ nhất, bảo hiểm phi nhân thọ góp phần ổn định tài chính và đảm bảo cho các khoản đầu tư. Bởi lẽ, khi rủi ro xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm nếu bị tổn thất các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường kịp thời để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định cuộc sống và sản xuất làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển bình thường. Trong nền kinh tế hiện đại, bảo hiểm đã trực tiếp tham gia đảm bảo cho các khoản đầu tư. Hầu hết các dự án đầu tư hiện nay đều đòi hỏi phải có bảo hiểm, nếu không có bảo hiểm thì các chủ đầu tư, đặc biệt là các ngân hàng liên quan sẽ không mạo hiểm đầu tư vốn cho dự án. Bởi vậy, có thể xem hoạt động bảo hiểm như một loại kích thích đầu tư.

Thứ hai,bảo hiểm phi nhân thọ là một kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư cho phát triển kinh tế- xã hội, thể hiện ở chỗ các doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm trước khi rủi ro xảy ra và sự kiện bảo hiểm này xảy ra với người tham gia bảo hiểm.

Ngoài ra, thời điểm xảy ra bảo hiểm và thời điểm thu phí bảo hiểm luôn luôn có một

Đại học kinh tế Huế

khoảng cách nên các doanh nghiệp bảo hiểm phải thiết lập một quỹ dự phòng và phải đêm đầu tư để thu lãi, hoạt động đầu tư này lại cung cấp một khoản vốn rất lớn cho nền kinh tế.

Thứ ba, góp phần ổn định và tăng thu ngân sách nhà nước. Khi cá nhân hay doanh nghiệp tham gia bảo hiểm họ sẽ đóng các loại quỹ bảo hiểm cho DNBH và khi rủi ro xảy ra các DNBH sẽ chi trả hoặc bồi thường chứ không phải ngân sách nhà nước chi trả tiền bồi thường này. Mặt khác, hoạt động của DNBH còn đóng góp vào ngân sách thông qua các loại thuế doanh nghiệp phải nộp.

Thứ tư,góp phần ngăn ngừa, đề phòng và hạn chế tổn thất giúp cho con người có cuộc sống an toàn hơn, xã hội trật tự hơn. Trong quá trình tham gia bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với người tham gia bảo hiểm phối hợp để thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất thông qua các hoạt động như: tuyên truyền phòng tránh tai nạn, tư vấn hỗ trợ giảm thiểu thiệt hại, yêu cầu đảm bảo các quy tắc về an toàn lao động, phòng chống cháy nổ,… những hoạt động này góp phần ổn định cuộc sống, sản xuất, đảm bảo an sinh xã hội.

Thứ năm, các hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng và hoạt động bảo hiểm nói chung phát triển sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.

- Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm: Hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ giúp doanh nghiệp thu được các nguồn thu thông qua đó bù đắp được các chi phí, hình thành được nguồn quỹ phục vụ cho hoạt động đầu tư, cũng như góp phần tăng thêm lợi nhuận và khả năng tài chính cho các doanh nghiệp.

- Đối với người tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm phi nhân thọ còn là chỗ dựa tinh thần cho người dân, chỉ với mức phí bảo hiểm không lớn nhưng các cá nhân sẽ nhận được khoản tiền bồi thường khi không may rủi ro xảy ra. Người tham gia bảo hiểm cũng yên tâm đầu tư vốn vào quá trình sản xuất kinh doanh, tham gia vào nhiều hoạt động của đời sống xã hội. Nếu không có rủi ro xảy ra thì phần phí bảo hiểm đã đóng góp sẽ được san sẻ cho các cá nhân không may mắn.

1.4.4.3. Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ.

- Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ là loại hợp đồng có thời hạn (thường là một năm hoặc ngắn hơn)

Đại học kinh tế Huế

- Thứ hai, bảo hiểm phi nhân thọ chỉ bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra.

- Thứ ba, bảo hiểm phi nhân thọ được tính cho thời hạn bảo hiểm, thông thường phí tính cho từng năm bảo hiểm hay từng chuyến. Phí bảo hiểm của năm năm tiếp theo sẽ có sự thay đổi. Phí bảo hiểm phi nhân thọ còn phụ thuộc vào mức độ rủi ro.

- Thứ tư, trừ các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ còn các nghiệp vụ khác như tài sản, trách nhiệm dân sự giữa người bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo hiểm đều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thường thiệt hại.

1.4.4.4. Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

 Phân loại theo đối tượng bảo hiểm

Căn sứ vào đối tượng bảo hiểm thì toàn bộ các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm được chia thành ba nhóm:

- Nhóm bảo hiểm tài sản: là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm.

Khi xảy ra rủi ro tổn thất về tài sản như mất, hủy hoại về vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế và mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng.

- Nhóm bảo hiểm con người: đây là các sản phẩm bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến sức khỏe con người như đau ốm, bệnh tật, tai nạn hay liên quan đến tính mạng. Người ký kết hợp đồng bảo hiểm nộp phí bảo hiểm để thực hiện mong muốn nếu như xảy ra rủi ro làm ảnh hưởng đến sức khỏe, tính mạng thì họ hoặc một người thụ hưởng hợp pháp khác sẽ nhận được khoản tiền do DNBH chi trả.

- Nhóm bảo hiểm trách nhiệm dân sự: đối tượng bảo hiểm của nhóm này là trách nhiệm phát sinh do ràng buộc của các quy định trong luật dân sự. Theo đó, người được bảo hiểm phải bồi thường bằng tiền cho người thứ ba những thiệt hại gây ra do hành vi của mình hoặc do sự vận hành của tài sản thuộc sở hữu của chính mình. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoặc bảo hiểm trách nhiệm cộng đồng.

-Nhóm sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ: đây là các sản phẩm bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến sức khỏe con người như ốmđau, bệnh tật, tai nạn.

Đại học kinh tế Huế

Nhóm các sản phẩm này lại được chi tiết thành bảo hiểm trợ cấp nằm viện, phẫu thuật;

bảo hiểm học sinh; bảo hiểm khách du lịch,...

Phân loại theo đối tượng bảo hiểm giúp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ quản lý được kết quả triển khai các sản phẩm theo từng nhóm đối tượng một cách dễ dàng.

 Phân loại theo nhóm khách hàng.

- Nhóm các sản phẩm dành cho cá nhân: Các sản phẩm bảo hiểm loại này đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của các cá nhân:

Cá nhân có tài sản (nhà cửa, ô tô, xe máy, các loại tài sản khác,…) có thể bị thiệt hại và cần đến các sản phẩm bảo hiểm tài sản.

Các cá nhân có thể phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại gây ra cho người khác do vậy cần đến các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự: bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm công cộng.

Các cá nhân có sức khỏe, tính mạng bị rủi ro, muốn được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người: bảo hiểm y tế, bảo hiểm tai nạn con người,…

- Nhóm các sản phẩm dành cho các tổ chức (cho nhu cầu công việc): đây là nhóm sản phẩm cung cấp cho các cơ quan, doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu được đảm bảo an toàn cho tài sản, trách nhiệm dân sự và con người làm việc trong tổ chức.

Phân loại sản phẩm theo tiêu thức này không những giúp doanh nghiệp quản lý được các sản phẩm mà còn giúp thiết kế được các sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu riêng của cá nhân cũng như phục vụ nhu cầu công việc của các tổ chức.

Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ theo nhóm khách hàng không những giúp doanh nghiệp quản lý được các sản phẩm mà còn giúp thiết kế được các sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu riêng của cá nhân cũng như phục vụ nhu cầu công việc của các tổ chức.

 Phân loại theo loại hình sản phẩm:

Theo tiêu thức này sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được chia thành các sản phẩm riêng lẻ và nhóm các sản phẩm trọn gói.

- Nhóm các sản phẩm bảo hiểm riêng lẻ: đây là các sản phẩm cơ bản thuộc một trong các nhóm đối tượng là bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Đại học kinh tế Huế

- Nhóm các sản phẩm bảo hiểm trọn gói: đây là các sản phẩm bảo hiểm có sự kết hợp giữa các sản phẩm ở các nhóm đối tượng bảo hiểm khác nhau. Ví dụ như sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhân là sản phẩm kết hợp của bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ nhà đối với người thứ ba và bảo hiểm tai nạn con người bên trong ngôi nhà.

Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ theo loại hình sản phẩm giúp doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng quản lý sản phẩm riêng lẻ và sản phẩm trọn gói; ngoài ra còn giúp doanh nghiệp có kế hoạch kết hợp các sản phẩm riêng lẻ nhằm tạo ra các sản phẩm bảo hiểm trọn gói.

Đại học kinh tế Huế

CHƯƠNG 2. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHĂM SÓC