Hoạt Động tín dụng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông

nhỏ trong tổng thu, chưa phù hợp với xu hướng hoạt động của Ngân hàng hiện đại.

Năm 2016 tổng thu nhập của toàn chi nhánh đạt 71.119 triệu đồng, tăng 12.972 triệu đồng so với năm 2014 (tỷ lệ tăng 22,31%); quỹ thu nhập đạt 4.143 triệu đồng, tăng 235 triệu đồng so với năm 2014 (tỷlệ tăng 6,01%); hệsố lương chi nhánh đạt được là 1,58 lần, kết quả đạt được như trên chủyếu là nguồn thu từhoạt động tín dụng.

2.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông

Sơn Đoòng, vườn Quốc gia Phong Nha Kẻ Bàng, suối Bang, biển Nhật Lệ, Đá Nhảy…) các ngành sản xuất khác đề được chú trọng và phát triển.

Trong tiến trình đóthu nhập cá nhân cũng ít nhiều ảnh hưởng, tín dụng cá nhân của Chi nhánh đã góp phần tích cực về cung cấp vốn cho việc chuyển dịch đầu tư, phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh; những kết quả đạt được phản ảnh qua số liệu ở bảng 2.5:

Bảng 2.5: Tình hìnhđầu tư tín dụngcá nhân của Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình thời kỳ 2014-2016

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm

2014

Năm 2015

Năm 2016

So sánh 2015/2014

So sánh 2016/2015

Số tiền % Số tiền %

1. Doanh số cho vay 539.247 612.630 821.893 73.383 13.61 209.263 34.16 2. Doanh số thu nợ 438.902 485.964 622.947 47.062 10.72 136.983 28.19 3. Tổng dưnợ cá nhân 243.078 302.437 448.104 59.359 24.42 145.667 48.16 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình) Các chỉ tiêu tín dụng Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình những năm qua tăng trưởng khá tốt. Tổng doanh số cho vay cá nhân năm 2015 tăng 73.383 triệu đồng so với năm 2014, tỷ lệ tăng 13,61% so với 2015 và năm 2016 tăng 209.263 triệu đồng (+34,16%) so với 2015. Tổng doanh số thu nợ cá nhân năm 2015 tăng 47.062 triệu đồng, tỷ lệ 10, 72% so với 2014 và tổng danh số dư nợ cá nhân năm 2016 đạt 163.983 triệu đồng, tỷ lệ tăng 28,19% so với 2016. Tổng dư nợ năm 2015 tăng 59.359 triệu đồng, tỷ lệ tăng 24,42% so với năm 2014 còn 2016 đạt 145.667 triệu đồng, tỷ lệ tăng 48,16% so với năm 2015. Lý do vì những năm quaAgribank tập trung vốn ưu tiên cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, thực hiện hiệu quả Nghị định 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn. Khách hàng truyền thống của Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình cũng chính là bà con nông dân mà trong năm 2016. Những tỷ lệ này cao hơn các năm trước là do vụ của công ty TNHH gang thép Hưng Nghiệp Formosa Hà Tĩnh làm sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy hải sản gặp khó khăn nhiều khó khăn bởi diễn biến phức tạp của thời tiến, biến đối khí hậu, sự cố môi trường dẫn đến nguồn thu nhập khách hàng cá nhân

Trường ĐH KInh tế Huế

cũng gặp khó khăn. Nhưng hệ thống Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình đã có những biện pháp khắc phụcphù hợp với từng khách hàng cá nhân.

Bảng 2.6: Tình hình nguồn vốn và dư nợcá nhân của Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình thời kỳ 2014-2016

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu ĐVT Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

1- Tổng nguồn vốn huy động tr.đồng 463.213 519.686 604.035 2. Tổng dư nợ tín dụngcá nhân tr.đồng 243.078 302.437 448.104

3. Tỷ lệ đáp ứng (NV/DN) % 190.6 171.8 134.8

(Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình) Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ cá nhân của Agribank Chi nhánh

Quang Trung Quảng Bình qua các năm 2014-2016 Đơn vị: Triệu đồng

Bảng 2.6 và biểu đồ 2.2 cho thấy mức độ đáp ứng nguồn vốn tự huy động (tự lực) cho đầu tư vốn qua các năm tăng trưởng tốt, năm 2014 chiếm 190,6%, năm 2015 chiếm 171,8%, năm 2016 chiếm 134,8% trên tổng dư nợ, điều này cũng có nghĩa tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ. Chứng tỏ khả năng tự chủ trong đầu tư tín dụng ngày càng cao, đây cũng chính là một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng.

Trường ĐH KInh tế Huế

- Hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình phân theo thời gian:

Xét về cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay: hoạt động tín dụng cá nhân của chi nhánh luôn bám sát định hướng kinh doanh đề ra

Bảng 2.7 và bểu đồ 2.3 cho ta thấy cho vay tín dụng cá nhân trung, dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu (trên 60%) tăng dần qua các năm. Năm 2014 dư nợ tung, dài hạn đạt 149.530 triệu đồng chiếm 61.5%, Năm 2015 dư nợ tín dụng cá nhân trung, dài hạn tăng 141.047 triệu đồng so với năm 2014 đạt 209.577 triệu đồng và chiếm 75.8%.

Năm 2016 dư nợ tín dụng cá nhân trung, dài hạn tiếp tục tăng với mức tăng trưởng 78,8% đạt 353.036 triệu đồng.

Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân ngắn hạn chiếm tỷ lệ dưới 40% giảm qua các năm, năm 2014 dư nợ tín dụng cá nhân ngắn hạn đạt 93.548 triệu đồng chiếm 38.5% tổng dư nợ. Năm 2015 dư nợ tín dụng cá nhân ngắn hạn giảm 688 triệu đồng so với 2014 đến năm 2016 tăng 2.208 triệu đồng so với năm 2015 nhưng tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân ngắnhạn giảm mạnh xuống còn 21.2%. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay phù hợp với định hướng Agribank theo yêu cầu của nguồn vốn hiện có của hệ thống, bên cạnh đó cũng phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế Quảng Bình và sự đầu tư của ngân hàng trên địa bàn

Bảng 2.7: Kết quả hoạt động tín dụngcá nhân của Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình thời kỳ 2014-21016 phân theo thời hạn vay

Đơn vị: Triệu đồng Năm

Chỉ tiêu

Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh

2015/2014

So sánh 2016/2015

Dư nợ Tỷ

trọng Dư nợ Tỷ

trọng Dư nợ Tỷ

trọng +, - Tỷ lệ +, - Tỷ lệ Ngắn hạn 93.548 38.5 92.860 24.2 95.068 21.2 -688 -0.74 2.208 2.4 Trung hạn,dài

hạn 149.530 61.5 290.577 75.8 353.036 78.8 141.047 94.33 62.459 21.5 Cộng 243.078 100 383.437 100 448.104 100 140.359 57.74 64.667 16.9

(Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình)

Trường ĐH KInh tế Huế

Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ theo thời gian cho vay qua các năm 2014-2016

Đạt được kết quả này là do hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình đã chú trọng tăng trưởng tín dụng quy mô hợp lý, tỷ trọngcho vay ngắn hạn năm 2016 chiếm 21,2%/ tổng dư nợ; bên cạnh đó chi nhánh cũng đã kết hợp đầu tư cho tiêu dùng bằng các khoản vay trung, dài hạn chiếm 78,8%.

Nguyên nhân dẫn đến tăng trưởng tín dụng các khoản vaytrung và dài làdo đặc điểm các khoản vay cá nhân thường là các khoản vay tiêu dùng, việc trả nợ của họ tập trung chủ yếu ở lương, điều kiện tự nhiên nên trong một năm họ sẽ không đủ khả năng để trả được khoản vay lớn. Nhu cầu tiêu dùng đối với các loại tài sản như cải tạo, sữa chữa nhà, mua xe… ngày càng phát triển nên dư nợ tín dụng cá nhân có xu hướng tăng là điều tất yếu. Mặt khác, những năm qua Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình tiếp tục thực hiện chủ trương của Chính phủ đầu tư và khu nông nghiệp, nông thôn, nông dân nhằm phát triển xã hội khu vực này; đồng thời tăng cường cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh đối với hộ gia đình và cá nhân nhờ vậy bảo đảm hiệu quả hoạt động kinh doanh.

2.2.2. Thực trạng Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân của Ngân hàng Nông