Nhóm giải pháp chung nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng cá nhân

nhánh Quang Trung Quảng Bình

Hiện nay, chính sách cho vay với các quy định cơ bản về nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, các tỷ lệ an toàn cho vay vẫn được Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình thực hiện theo quy định chung của ngân hàng Nhà nước cũng như quy định cụ thể của Agribank Việt Nam. Quyền chủ động trong xây dựng chính sách cho vay nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụngcá nhân phù hợp với đặc điểm nguồnvốn, khả năng quản lý và nhân lực. Cụ thể, chính sách cho vay cá nhân Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình nên xây dựng các bước sau:

-Về chính sách lãi suất cho khách hàng cá nhân: Trong môi trường cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của mộtNgân hàng thương mại sẽ tùy thuộc vào uy tín của khách hàng cá nhân, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Do Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình áp dụng lãi suất cho vay

Trường ĐH KInh tế Huế

“cứng” đối với các đối tượng khách hàng nên gặp khó khăn trong thu hút khách hàng cá nhân giảm tính cạnh tranh

Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình cần xây dựng chính sách lãi suất theo hướng: ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần được áp dụng cho những khách hàng cá nhân có lịch sử vay vốn trả sòng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi cũng như cótài sản đảm bảo thích hợp

Trong chính sách về lãi suất, Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình vẫn chấp nhận cho vay những món vay có rủi ro cao (ví dụ thiếu hoặc không có tài sản đảm bảo…) với mức lãi suất cao vượt trội để nâng cao lợi nhuận. Tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định để trách rủi ro quá lớn

-Về chính sách khách hàng cá nhân: việc xây dựng một chính sách khách hàng cá nhân là điều cần thiết nhất là trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau như hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đadạng hóa từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro.

Việc một số khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình chuyển sang quan hệ tín dụng với NHTM khách chính là do Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình chưa có chính sách đối với khách hàng cá nhân hoặc chương trình chăm sóc khác hàng rỏ ràng

Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình

+ Chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số khách hàng nhất định. Cần tiến hành phân lọai khách hàng theo các tiêu chí: tiền gửi thanh toán, chất lượng tiền vay…để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có chính sách động lực đối với khách hàng lâu năm và uy tín với ngân hàng.

+ Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của từng nhóm khách hàng cá nhân để hoàn thiện chính sách huy động vốn kết hơp lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàngcá nhân cho phù hợp với từng nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định của nguồn vốn

Trường ĐH KInh tế Huế

+ Thương xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và khách hàng để có thể tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng cá nhân và ngân hàng cũng nhưgiúp ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn

+ Xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kếp hợp nhiều sản phẩm dịch vụ tại Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình như: dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân quỹ…

+ Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của ngân hàng. Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng cá nhân như là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng cá nhân hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện…

- Chính sách sản phẩm tín dụng cá nhân:

Hoạt động tín dụng phát sinh rất nhiều nghiệp vụ (cho vay, bão lãnh…) và nhiều sản phẩm (cho vay mua nhà trả góp, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng …) nhưng thực tế Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình mới chỉ phát sinh nghiệp vụ cho vay chủ yếu. Trong thời gian tới Agribank Chi nhánh Quang Trung Quảng Bình cần đa dạng sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung của ngân hàng thương mại, vừa mở rộng, đa dạng khách hàng cá nhân, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng cá nhân sẽ góp phần phân tán và hạn chế rủi ro nếu hệ thống sản phẩm được thiết kế chặt chẽ.

Về chính sách đối với tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo là nguồn thu thứcấpđể thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quyđịnh cụthể hơn vềviệc định giá tài sản đảm bảo, chẳng hạn như là việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khảmại.

Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin vềtài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời, cần thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên kết hợp với nhiều cơ quan

Trường ĐH KInh tế Huế

ban ngành khác trong việc xửlý tài sản đảm bảo và kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thếchấp mà người thụ hưởng là ngân hàng.

3.2.2. Nhóm giải pháp nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng cá