Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại VPBank Bố Trạch

3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng

Trong hoạt động tín dụng thì lãi suất cho vay là một trong những vấn đề quan trọng. Với mức lãi suất phù hợp và mang tính cạnh tranh cao sẽ thu hút nhiều khách hàng đến với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay, việc cho vay gặp rất nhiều khó khăn do tâm lý e ngại trong thời kỳnền kinh tếcòn nhiều bất ổn.

Vì vậy, Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng nhằm giữchân các khách hàng cũ và mởrộng các khách hàng mới.

Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xây dựng một thủ tục cho vay hợp lý và khoa học hơn đảm bảo một số tiêu chuẩn như: cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết; CBTD cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết; luôn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái… Ngân hàng cũng cần xác định mức cho vay tối đa đối với từng khoản vay, từng ngành nghềkinh tế. Đồng thời, xác định rõ thời điểm trảnợ vay đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, phù hợp với nguồn thu của khách hàng.

Ngân hàng cần xây dựng một quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định nhưng đồng thời phải nâng cao công tác thẩm định trước khi cho vay. Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chính xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chếnợquá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quảtín dụng vững chắc. Tuỳthuộc vào điều kiện thực tế trên từng địa bàn, từng loại khách hàng, từng dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụthể, cán bộtín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, tránh thẩm định tuỳtiện, sơ sài hoặc không chính xác.

Trường Đại học Kinh tế Huế

3.2.2. Không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng

CBTD có vai trò quyết định đến hoạt động cho vay ở chỗ phải có chức năng kiểm tra giám sát tốt các khoản vay, giỏi nghiệp vụtín dụng, có đạo đức nghềnghiệp, hiểu biết kiến thức về thị trường, pháp luật…Để đạt được những chỉ tiêu trên, chi nhánh cần có những chính sách tăng cường đào tạo và đào tạo lại CBTD. Đây là công việc mang tính chất thường xuyên liên tục và lâu dài. Có thể áp dụng các hình thức đào tạo như: đào tạo tập trung, kết hợp với tập huấn tại chỗ; Phát động phong trào tự học, tựnghiên cứu, tựnâng cao nhận thức, trìnhđộ chuyên môn, nghiệp vụ…VPBank BốTrạch cần phải tăng cường đào tạo lại đội ngũ cán bộ của mìnhđảm bảo hàng năm CBTD đều phải được tham gia đào tạo đểkịp thời cập nhật kiến thức và nắm vững quy trình tín dụng.

Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, ngay từkhâu tuyển dụng, bố trí, đềbạt cán bộcần phải đổi mới, tuân thủ đúng quy trình, quy chếthi tuyển công khai, nghiêm túc. Kiên quyết đưa ra khỏi dây chuyền những cán bộ không đủ tiêu chuẩn chuyên môn hoặc đạo đức tác phong yếu kém. Đặc biệt đối với CBTD có biểu hiện tiêu cực.

Nâng cao khả năng phân tích, thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, đảm bảo đánh giá chính xác, đầy đủ tính khả thi và hiệu quả của phương án, dự án vay vốn.

Ngoài nâng cao nghiệp vụchuyên môn, CBTD cần bổsung thêm kiến thức vềcác lĩnh vực, các ngành nghề khác đểphục vụ tốt hơn cho công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay.

Nghiệp vụtín dụng là nghiệp vụ cơ bản và mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng, để giữ vững được hoạt động của Ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh thì việc nâng cao và mởrộng nghiệp vụtín dụng là điều cốt yếu. Vì vậy người cán bộtín dụng phảicó được những phẩm chất và năng lực đểthực hiện công việc.

- Có năng lực để giải quyết những vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ. Muốn vậy họ phải có kiến thức chuyên môn về Ngân hàng, được đào tạo các kỹ năng để xử lý các thông tin liên quan tới công việc của mình.

- Có năng lực dự đoán các vấn đề kinh tế về sự phát triển cũng như triển vọng của hoạt động tín dụng. Đây chính là tầm nhìn của mỗi cá nhân, nhưng nó lại ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng. Từ kinh nghiệm mà họ có được những dự đoán

Trường Đại học Kinh tế Huế

chính xác thìđó là sựsáng tạo của cán bộtín dụng.

- Có uy tín trong quan hệ xã hội. Điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và khả năng giao tiếp của cán bộtín dụng, nó có ảnh hưởng rất quan trọng trong việc mởrộng và giữchân những khách hàng truyền thống của Ngân hàng.

- Có năng lực tựhọc, tựnghiên cứu, có khả năng làm việc độc lập. Đây là yếu tố phẩm chất rất cần cho công việc của một cán bộtín dụng.

Nhận thức được điều này, trong những năm vừa qua Ngân hàng VPBank không ngừng nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực, hàng năm Ngân hàng đều tổchức cuộc thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi vềkiến thức chuyên môn, vềtrìnhđộ ngoại ngữkhả năng giao tiếp… đã tuyển chọn được những cán bộcó năng lực thực sự, có trách nhiệm và nhiệt tình với công việc.

Ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, đào tạo lại cán bộ thông qua các lớp học trực tuyến, các lớp tập huấn trong nước, các khóa học ngắn hạn cũng như dài hạnở trung tâm chuyên đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng “BTC”. Đặc biệt Ngân hàng còn thường xuyên tổchức kiểm tra, sát hạch đánh giá trìnhđộ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán bộnguồn.

Đối với cán bộtín dụng thì lựa chọn trong số cán bộ Ngân hàng có đủkiến thức và đạo đức nghềnghiệp làm công tác tín dụng. Thường xuyên tổchức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng, chú trọng kỹ năng đánh giá phân loại khách hàng và kỹ năng thẩm định. Rèn luyện kỹ năng ngoại ngữ đểcó thểtiếp cận đối với khách quốc tế.

Hiện nay số lượng cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ làm việc trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng còn thiếu. Một cán bộ tín dụng phải giải quyết một khối lượng công việc lớn trong một ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ là chuyện bình thường, gây nên sự căng thẳng đối với cán bộtín dụng. Vậy để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì việc tăng cường thêm cán bộ cho lĩnh vực này là một việc cần thiết.

Để thu hút được cán bộ giỏi, nâng cao hiệu quả công tác của họ thì Ngân hàng cũng cần có những chế độ đãi ngộnhất định đối với họ như: lương, thưởng, chế độ đào

Trường Đại học Kinh tế Huế

tạo… điều này sẽtạo nên động lực làm việc mạnh mẽ đối với cán bộ, tạo ra hình ảnh đẹp vềNgân hàng trong lòng khách hàng.

3.2.3 Xây dựng cẩm nang về khách hàng

Giữvững niềm tin và sựtín nhiệm của khách hàng

Để có được một khách hàng sửdụng sản phẩm của mình đã khó thì việc làm sao cho khách hàng đó tiếp tục giao dịch lâu dài với mình càng khó hơn. Vì vậy ngân hàng nên có chính sách ưu đãi đối với khách hàng có uy tín thanh toán tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng, giá trị giao dịch mối lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng. Có những cuộc viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng có quan hệ thân thiết với ngân hàng.

Cuộc viếng thăm này một mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết giữa hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy ngoài việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng luôn qua tâm đến tình hình kinh doanh của khách hàng, muốn giúp khách hàng vượt qua những giai đoạn khó khăn vềtài chính.

Nếu làm được như vậy, sự cộng tác của hai bên sẽ bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng cũng thu thập thông tin phản hồi từphía khách hàng nhiều hơn để góp phần hoàn thiện sản phẩm của mình, khắc phục yếu kém, phát huy những mặt mạnh của mìnhđể tăng năng lực cạnh tranh.

Xếp hạng khách hàng

Xây dựng những tiêu chí đểxét duyệt cho vay vốn tín chấp và có hệthống chấm điểm tín dụng áp dụng tại chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình xét duyệt các khoản vay cho khách hàng mới và khách hàng đã giao dịch với chi nhánh. Hệ thống chấm điểm này dựa trên độ tuổi, trình độ học vấn, công việc hiện tại của khách hàng, mức thu nhập hàng tháng, uy tín của khách hàng ( có từng vayở đâu chưa, thiện chí trả nợ như thế nào…). Đồng thời gắn kết cho vay tiêu dùng với các khách hàng hiện hữu có tài khoản tại VPBank và cán bộ CNV của các doanh nghiệp đang giao dịch tại VPBank BốTrạch.

3.2.4. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN

Đa dạng hoá hơn nữa các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến các sản phẩm hiện có, không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản phẩm tíndụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng

Trường Đại học Kinh tế Huế

cao tính cạnh tranh của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của thị trường.

Đối với sản phẩm cho vay mua nhà: mở rộng hơn nữa các chủ đầu tư được VPBank BốTrạch chấp thuận .Phối hợp với các công ty, trung tâm thương mạiđể đưa ra các sản phẩm mua trảgóp.

Bên cạnh đó ngân hàng cần phải tích cực mở rộng các loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tân dụng tối đa những cơ hội sinh lời tốt nhất .Thực tếkhi Ngân hàng có các loại hìnhđầu tư và lĩnh vực hoạt động đa dạng, nó có thể lựa chọn những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất. Điều đó đồng nghĩa với việc sẽgiảm được mức thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các dự án. Ngoài ra như đã nói, với các lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng có thể phân đều rủi ro của mình sang các lĩnh vực khác nhau, trên cơ sở đó có thể tăng được tínhổn định của mình.

3.2.5. Cơ sở vật chất

Nâng cao chất lượng hệthống thông tin

Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định cung cấp cho ngân hàng quyết định đầu tư hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu chính xác. Do vậy, CBTD không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp mà còn phải nắm bắt xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từnhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa trên việc sửdụng các phần mềm tin học.

Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độxửlý ra quyết định cho vay và đầu tư của chi nhánh.

Không ngừng phát triển công nghệNgân hàng

Trong xã hội ngày nay công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt thì hoạt động của Ngân hàng không thể không phụ thuộc vào công nghệ này mà ngược lại nó phụ thuộc rất nhiều là đằng khác. Có thể nói Ngân hàng hiện đại hoạt động dựa trên nền tảng là công nghệthông tin.

Hội đồng quản trị Ngân hàng VPBank luôn xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi trong hội nhập chính là công nghệ. Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng mới có thểthiết kế được những sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt và tiết kiệm chi phí đặc biệt là chi phí cho nguồn nhân lực vốn đang có xu hướng gia tăng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Ngoài ra công nghệ hiện đại còn là

Trường Đại học Kinh tế Huế

nhân tốquan trọng trong việcứng dụng các mô hình quản lý hiện đại. Đây là xu hướng phát triển của hầu hết các quốc gia tiên tiến trên thếgiới.

Gần đây, Ngân hàng VPBank đã triển khai và đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động nó đã chứng tỏ được vai trò của mình, Ngân hàng luôn đi đầu trong lĩnh vực công nghệmới và khẳng định vị trí hàng đầu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu ở Việt Nam trong mọi lĩnh vực, mang tới cho khách hàng những tiện ích Ngân hàng hiện đại.

Đối với lĩnh vực cho vay KHCN, hiện nay tại Chi nhánh Bố Trạch việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… đều được thực hiện trên hệthống T24, nâng cao được năng suất lao động của cán bộtín dụng, giảm thời gian giao dịch đối với khách hàng. Nhưng đó chỉlà trong quá trình quản lý sau khi đã cho vay, còn thủtục cho vay thì Ngân hàng vẫn tiến hành hoàn toàn thủcông. Ngân hàng nên sửdụng hệ thống tính điểm tự động đểra quyết định cho vay đối với khách hàng. Cài phần mềm tính điểm tín dụng đối với khách hàng vào máy, khi có đơn xin vay cán bộtín dụng chỉ việc nhập dữliệu vào máy lúc đó máy sẽ cho ra số điểm đạt được của khách hàng và cán bộtín dụng lúc này chỉ cần ra quyết định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để ra quyết định rất ngắn, chính xác do không có sựnhầm lẫn của cán bộtín dụng, thao tác rất đơn giản… Làm được điều này thì cả quá trình cho vay và thu nợ đều được thực hiện trên máy tính, giảm chi phí nhân công trong suốt quá trình cho vay.

Mở rộng mạng lưới của Ngân hàng

Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay đối với cá nhân, đòi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp mới có thể cung cấp đẩy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụNgân hàng tới tay người tiêu dùng.

Chi nhánh Bố Trạch có trụ sở tại trung tâm thị trấn Hoàn Lão một địa bàn đang còn nhiều tiềm năng phát triển mạnh về cho vay KHCN khi mà thời gian đến các dự án vềquy hoạch nhàở sẽnhiều .Một trong các biện pháp để thắng trong cạnh tranh và thu hút tối đa số lượng khách hàng có thể là mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn.

Hiện nay cùng với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống của người dân cũng được nâng cao đáng kể, nhu cầu về nhà cửa và tiện nghi sinh hoạt là không thểthiếu,

Trường Đại học Kinh tế Huế

có thể ở hiện tại họ chưa thểmua sắm được những tiện nghi đó nhưng trong tương lai gần chắc chắn họ sẽ có. Ngân hàng cần mở rộng các phòng giao dịch tới những khu dân cư mới, những khu vực trọng điểm của thành phố… để đáp ứng được tất cả nhu cầu của người vay.

3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing.

Nhận thấy ngân hàngchưa nhận thức được đầy đủtầm quan trọng của Marketing trong hoạt động ngân hàng nên chưa dành sự quan tâm hợp lý, thích đáng cho nó.Tư duy kinh doanh theo quan niệm Marketing hiện đại còn thiếu vắng, dẫn tới việc Marketing tuy bước đầu đã được ứng dụng trong ngân hàng nhưng chủ yếu mới tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuếch trương còn các chức năng chủ yếu, có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thành công trong thực hành Marketing như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu… thì hầu như còn mờ nhạt. Do vậy, để đưa Marketing thực sựthâm nhập vào ngân hàng và phát huy tác dụng của nó, ngân hàng Việt Nam thịnh vượng VPBank Bố Trạch cần thực hiện một số biện pháp sau:

- Các cán bộ quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing hiện đại làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng, nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đưa ra những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

- Triết lý Marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận giao dịch, tất cảcác cán bộnhân viên trong Ngân hàng.

Chi nhánh nên dành ra nguồn lực để tiến hành nghiên cứu thị trường và tâm lý khách hàng, thường xuyên quảng bá thương hiệu của ngân hàng thông qua các phương tiện truyền thông như truyền hình, internet, báo chí… ,thường xuyên quảng bá các sản phẩm tín dụng cá nhân bằng nhiều hình thức như phát hành các tờ rơi quảng cáo, đăng trên các trang báo, tạp chí… Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên thường xuyên tham gia tài trợ cho các hoạt động văn nghệ, thểdục thểthao, các hoạt động từthiện…; phối hợp với các địa phương, khu dân cư để quảng bá các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng. Mục đích của các hoạt động này giúp cho khách hàng tiếp cận dễdàng với hình ảnh của ngân hàng và quan trọng hơn là các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân. Từ đó góp phần nâng cao hiệu quảhoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.

Trường Đại học Kinh tế Huế