PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016
2.2.3 Tình hình cho vay KHCN theo mục đích sử dụng tại VPBank Bố Trạch giai đoạn
Dư nợ cho vay (DNCV) là số tiền mà khách hàng chưa hoàn trả cho ngân hàng thể hiện tình hình cho vay cũng như số lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng .Qua bảng 2.9 ta thấy DNCV của ngân hàng tăng qua các năm. DNCV năm 2014 là 15774 triệu đồng, năm 2015 là 24304 triệu đồng và năm 2016 là 34599 triệu đồng. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 8530 triệu đồng hay tăng 54,08%; năm 2016 so với năm 2015tăng10295 triệu đồng hay tăng42,36%.
DNCV CB-CNV có sự tăng dần về giá trị qua các năm. DNCV CB-CNV năm 2014 là 12473 triệu đồng, năm 2015 là 15953 triệu đồng và năm 2016 là 23057 triệu đồng. Năm 2015 so với năm 2014 tăng3480 triệu đồng haytăng27,90%; năm 2016 so với năm 2015tăng7104 triệu đồng haytăng44,53%.
Qua bảng số liệu ta nhận thấy tỷ trọng dư nợ của CB-CNV cao hơn khách hàng khác trong năm 2014 -2016 do nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân tăng cao trong thời gian này. Bên cạnh đó do ngân hàng đã nhận thấy được tiềm năng của khách hàng cá nhân, nên ngân hàng đã thu hút khách hàng bằng nhiều chính sách như cho vay không đảm bảo, hỗtrợ lãi suất hay lãi suất thỏa thuận giúp khách hàng cá nhân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn. Nhu cầu của cá nhân ngày càng tăng nên ngân hàng đã mạnh dạn cho các cá nhân vay để kinh doanh, tiêu dùng với sốtiền lớn cộng với thời gian dài thường trên 1 năm.
DNCV của khách hàng khác tăng lên qua các năm. Cụ thể năm 2014 là 3301 triệu đồng, năm 2015 là 8351 triệu đồng và năm 2016 là 11542 triệu đồng. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 5051 triệu đồng hay tăng 152,98%; năm 2016 so với năm 2015 tăng 3191 triệu đồng hay tăng 38,21%.Nhìn chung khách hàng CB-CNV vẫn chiếm lượng tỷtrọng quá lớn nên ngân hàng cần có những chính sách tập trung vào nhóm KH này
2.2.3 Tình hình cho vay KHCN theo mục đích sử dụng tại VPBank Bố Trạch giai
Bảng 2.10 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng của NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015
Giá trị
(%) Giá trị
(%) Giá trị
(%) (+/-) (%) (+/-) (%) Tổng số 27303 100 30102 100 40507 100 2799 10,25 10405 34,57 Cho vay
mua nhà, SC nhà
9294 34,04 10746 35,70 14601 36,05 1452 15,62 3855 35,87
Cho vay mua xe hơi
2765 10,13 2992 9,94 4335 10,70 227 8,20 1343 44,89
Cho vay cá nhân kinh
doanh
8424 30,85 9110 30,26 12188 30,09 686 8,14 3078 33,79
Cho vay tiêu dùng
6820 24,98 7254 24,10 9383 23,16 434 6,36 2129 29,35 (Nguồn: Phòng KHCN Ngân hàng VPBank BốTrạch)
Trong thời gian vừa qua ngân hàng VPBank Bố Trạch cũng đã đẩy mạnh mô hình quan hệ đối tác giữa khách hàng – ngân hàng – nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ được xây dựng từ năm 2009 với hàng loạt các chương trình hợp tác với đại lý, với đối tác ưu đãi dành cho khách hàng mua xe; chương trình hợp tác với các đối tác bất động sản đem đến cơ hội cho khách hàng sỡ hữu các căn hộ chung cư, đất nền tại các dựán uy tín. Vì vậy DSCV mua nhà, SC nhà và cho vay mua xe hơi tăng trưởng khá nhanh qua 3 năm.Qua bảng số liệu cho ta thấy được khoản mục cho vay mua nhà, SC nhà chiếm tỷtrọng lớn nhất và tăng lên qua các năm. Doanh số cho vay mua nhà, SC nhà năm 2014 là 9294 triệu đồng chiếm 34,04%. Năm 2015 là 10746 triệu đồng chiếm 35,70% và năm 2016 là 14601 triệu đồng chiếm 36,05%. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 1452 triệu đồng hay tăng 15,62%; năm 2016 so với năm 2015 tăng 3855 triệu đồng hay tăng35,87%.
Bên cạnh đó doanh số cho vay mua xe hơi cũng tăng lên qua các năm, năm 2014 là 2765 triệu đồng chiếm 10,13%, năm 2015 là2992 triệu đồng chiếm 9,94% và năm 2016 là 4335 triệu đồng chiếm 10,70%. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 227 triệu đồng hay tăng227%; năm 2016 so với năm 2015 tăng1343 triệu đồng hay tăng44,89%.
Khoản mục chiếm tỷtrọng lớn thứ hai là cho vay cá nhân kinh doanh .DSCV cá
Trường Đại học Kinh tế Huế
nhân kinh doanh năm 2014 là 8424 triệu đồng chiếm 30,85%, năm 2015 là 9110 triệu đồng chiếm 30,26% và năm 2016 là 12188 triệu đồng chiếm 30,09%. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 686 triệu đồng hay tăng 8,14%; năm 2016 so với năm 2015 tăng 3078 triệu đồng hay tăng 33,79%.Sỡ dĩ như vậy là vì năm 2015 ngân hàng đã cho ra đời sản phẩm mới cho vay cá nhân kinh doanh thay thếcho sản phẩm cũ là cho vay hộ kinh doanh trả góp, với nhiều ưu điểm hơn sản phẩm cũ và tạo được sự khác biệt so với sản phẩm cùng loại ở các ngân hàng khác như mức cho vay (>=70%) ,thời hạn cho vay (>=60 tháng)…
Cùng với xu hướng gia tăng của cho vay mua nhà, SC nhà; cho vay mua xe hơi;
cho vay cá nhân kinh doanh thì DSCV tiêu dùng cũng tăng lênqua 3 năm.Năm 2014 là 6820 triệu đồng chiếm 24,98%, năm 2015 là 7254 triệu đồng chiếm 24,10%, năm 2016 là 9383 triệu đồng chiếm 23,16%.
2.2.3.2 Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích sử dụng
DSTN phản ánh tình hình thu hồi vốn vay của ngân hàng và là cơ sở để xác định vòng chu chuyển vốn vay. Một chu kì kinh doanhđược xem là kết thúc và có hiệu quả khi bảo toàn được vốn đầy đủvà có lợi nhuận cao.
Bảng 2.11 Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích sử dụng của NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015
Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%) (+/-) (%) (+/-) (%) Tổng số 21529 100 25798 100 35908 100 4269 19,83 10110 39,19 Cho vay
mua nhà, SC nhà
7849 36,46 9442 36,60 13201 36,76 1593 20,30 3759 39,81
Cho vay mua xe hơi
1322 6,14 1972 7,64 3225 8,98 650 49,17 1253 63,54 Cho vay
cá nhân kinh doanh
6981 32,43 8120 31,48 11108 30,93 1139 16,32 2988 36,80
Cho vay tiêu dùng
5377 24,97 6264 24,28 8374 23,33 887 16,50 2110 33,68
(Nguồn: Phòng KHCN Ngân hàng VPBank BốTrạch)
Trường Đại học Kinh tế Huế
Qua bảng số liệu cho ta thấy DSTN cho vay mua nhà,SC nhà chiếm một tỉ trọng khá lớn trong DSTN của ngân hàng vàtăng lên qua các năm. Năm 2014 là 7849 triệu đồng chiếm 36,46%, năm 2015 là 9442 triệu đồng chiếm 36,60% và năm 2016 là 13201 triệu đồng chiếm 36,76%. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 1593 triệu đồng hay tăng20,30%; năm 2016 so với năm 2015 tăng3759 triệuđồng hay tăng39,81%.
DSTN cho vay cá nhân kinh doanh cũng tăng dần về giá trị và tỷtrọng qua các năm. Cụ thể, năm 2014 là 6981 triệu đồng chiếm 32,43%, năm 2015 là 8120 triệu đồng chiếm 31,48% và năm 2016 là 11108 triệu đồng chiếm 30,93%. Năm 2015 so vớinăm 2014 tăng 1139 triệu đồng hay tăng16,32%; năm 2016 so với năm 2015 tăng 2988 triệu đồng hay tăng 36,80%.Xu hướng tín dụng ngắn hạn của chi nhánh là tập trung vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh nên thu hồi vốn nhanh và đạt hiệu quảcao, thêm vào đó công tác thẩm định hồ sơ tốt nên quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quảvì vậy công tác thu nợ nhanh chóng và gặp nhiều thuận lợi.Bên cạnh đó DSTN cho vay tiêu dùng nhà cũng tăng lên qua các năm.Năm 2014 là 5377 triệu đồng, năm 2015 là6264 triệu đồng và năm 2016 là8374 triệu đồng. Năm 2015 so với năm 2014 tăng887 triệu đồng hay tăng16,50%; năm 2016 so với năm 2015 tăng2110 triệu đồng hay tăng 33,68%.Có được kết quả này là cả sựcố gắng, nỗ lực trong công tác cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của ban lãnh đạo và CB CNV ngân hàng VPBank Bố Trạch, công tác thu hồi nợ nhìn chung đãđược đẩy mạnh và giám sát tích cực.
DSTN cho vay mua xe hơi cũng tăng lên qua các năm.Điều này thực sự là dấu hiệu tốt cho hoạt động của ngân hàng và chứng tỏkhách hàng vay vốn đã sửdụng vốn đúng mục đích của mình, có khả năng trả
Trường Đại học Kinh tế Huế
nợ và thiện chí trảnợ.2.2.3.3 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng
Bảng 2.12 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng của NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015
Giá trị
(%) Giá trị
(%) Giá trị
(%) (+/-) (%) (+/-) (%) Tổng số 15774 100 24304 100 34599 100 8530 54,08 10295 42,36 Cho vay
mua nhà, SC nhà
5445 34,52 11304 46,51 14400 41,62 5859 107,60 3096 27,39
Cho vay mua xe
hơi
2443 15,49 3020 12,43 5110 14,77 577 23,62 2090 69,21
Cho vay cá nhân
kinh doanh
4443 28,17 5990 24,65 8080 23,35 1547 34,82 2090 34,89
Cho vay tiêu dùng
3443 21,81 3990 16,41 7009 20,26 547 15,89 3019 75,66
(Nguồn: Phòng KHCN Ngân hàng VPBank BốTrạch)
Qua bảng số liệu cho ta thấy được DNCV mua nhà, SC nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng đều qua các năm. DNCV mua nhà, SC nhà năm 2014 là 5445 triệu đồng chiếm 34,52%, năm 2015 là 11304 triệu đồng chiếm 46,51% và năm 2016 là 14400 triệu đồng chiếm 41,62%. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 5859 triệu đồng hay tăng 107,60%; năm 2016 so với năm 2015 tăng 3096 triệu đồng hay tăng 27,39%.Phân khúc nhà ở dành cho người có thu nhập thấp là một điểm sáng trong thị trường bất động sản thời gian qua. Có thểnói cho vay mua nhà vẫn là một trong những sản phẩm chiến lược ở mảng KHCN, dự kiến duy trì mức đóng góp sẽ càng tăng trong những năm tới. Hiện nay ngân hàng không có chủ trương cho vay kinh doanh bất động sản mà chủ yếu hỗ trợ cho cá nhân mua, sữa chữa nhà, song song đó là nâng cao các điều kiện cho vay kèm theo.
Dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh chiếm một tỷtrọng khá và tăng qua các năm .DNCV cá nhân kinh doanh năm 2014 là 4443 triệu đồng chiếm 28,17%, năm 2015 là
Trường Đại học Kinh tế Huế
5990 triệu đồng chiếm 24,65% và năm 2016 là 8080 triệu đồng chiếm 23,35%. Năm 2015 so với năm 2014 tăng 1547 triệu đồng hay tăng 34,82%; năm 2016 so với năm 2015 tăng2090 triệu đồng hay tăng 34,89%.Có thể nói đây là một thị trường đầy tiềm năng mà nhiều tổ chức tín dụng hướng tới.Trong giai đoạn hậu khủng hoảng, ngân hàng đã tích cực triển khai sản phẩm này khá rầm rộ, đẩy mạnh một kênh tín dụng còn mới mẻtrên thị trường tài chính.
DNCV tiêu dùng cũng tăng qua các năm .Năm 2014 là 3443 triệu đồng, năm 2015 là 3990 triệu đồng và năm 2016 là 7009 triệu đồng. Năm 2015 so với năm 2014 tăng547 triệu đồng haytăng15,89%; năm 2016 so với năm 2015tăng3019 triệu đồng hay tăng 75,66%. Cho vay tiêu dùng được ngân hàng đánh giá là sản phẩm chủ đạo trong năm 2016 và ngân hàng cũng kỳ vọng khách hàng sẽ duy trì mối quan hệ với ngân hàng trong dài hạn.Với chính sách thả nổi lãi suất đối với mảng tín dụng này đã thực sự là chất xuc tác đẩy mạnh hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm cho vay mua sắm, tiêu dùng. Tuy nhiên vẫn còn một số vướng mắc cần giải quyết như phương thức trảnợ, hạn mức cho vay…
2.2.4. Phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách